Kalkulačka DIP transfer ti spočítá, jak by se vyvinula tvoje aktuální penzijka v III. pilíři a kolik bys měl/a v 60 letech, kdybys převedl/a do DIP. Vidíš obě křivky, daňové dopady i hraniční hodnoty.
Stručně
- Převod ze III. pilíře (DPS) do DIP je legální a bez sankce, pokud jde přímý převod.
- Hlavní důvod: vyšší očekávaný výnos akciového ETF v DIP.
- Hlavní cena: nové vklady už nedostanou státní příspěvek 340 Kč/měs (přestanou tedy po převodu chodit).
- Pro horizont 20+ let typicky vyhrává převod, pro < 5 let typicky ne.
Jak kalkulačka funguje?
Simuluje dvě paralelní cesty stejné výchozí částky. Ve scénáři “zůstat v DPS” se aplikuje konzervativní výnos III. pilíře (3–4 %). Ve scénáři “převést do DIP” se aplikuje výnos akciového ETF (6–7 %) na převedenou částku plus nové vklady.
Pod kapotou:
- Vstup 1 — aktuální zůstatek v III. pilíři (např. 200 000 Kč).
- Vstup 2 — měsíční vklad dál.
- Vstup 3 — věk (kalkulačka spočítá horizont do 60).
- Vstup 4 — typ účastnického fondu v III. pilíři (konzervativní/vyvážený/dynamický).
- Vstup 5 — typ ETF v DIP (akcie/smíšené/dluhopisy).
- Výstup — dvě křivky a finální rozdíl v Kč.
Klíčové předpoklady:
- Po převodu nové vklady do DIP NEdostávají státní příspěvek — kalkulačka to v DPS scénáři ponechá, v DIP scénáři odečte.
- Daňový odpočet je stejný u obou — neovlivní porovnání.
Jak ji použít krok za krokem
- Otevři /penze/nastroje/dip-transfer/.
- Zadej aktuální zůstatek ve III. pilíři.
- Zadej svůj věk (start horizontu).
- Zadej budoucí měsíční vklad (stejný pro obě varianty pro férovost).
- Vyber typ účastnického fondu III. pilíře — konzervativní, vyvážený, dynamický.
- Vyber typ ETF v DIP — akciový globální (default 7 %), smíšený (5 %), konzervativní (3 %).
- Přečti výsledek — finální zůstatek v 60 letech, ušlý státní příspěvek, rozdíl.
Vstupy a co znamenají
| Vstup | Co to znamená | Typické hodnoty |
|---|---|---|
| Aktuální zůstatek | Co máš v III. pilíři dnes | 50 000–1 000 000 Kč |
| Věk | Aktuální (start) | 25–55 let |
| Měsíční vklad | Budoucí DCA | 500–3 000 Kč |
| Výnos DPS | Reálný p.a. v účastnickém fondu | 2–5 % |
| Výnos DIP | Hrubý p.a. v ETF | 5–8 % |
| Horizont | Do 60 let | 5–35 let |
Co výsledek znamená?
Rozdíl finálních zůstatků = matematický dopad volby. Pozor — výsledek nezahrnuje psychologickou cenu volatility. V krizi musíš snést pokles -40 % a neprodat.
Tři moduly výsledku:
- Finální zůstatek v 60 letech pro obě varianty.
- Ušlý státní příspěvek za zbývající roky.
- Čistý rozdíl — kolik převedením vyhraješ nebo proděláš.
Praktický příklad
Petra (42 let) má v DPS 320 000 Kč, vklad 1 700 Kč/měs:
Zůstat v DPS (vyvážený fond, 4 %):
- 18 let × 1 700 Kč/měs + 340 Kč státní příspěvek
- Konečný zůstatek v 60: ~1 040 000 Kč.
Převést do DIP (akciový ETF, 6,8 %):
- 18 let × 1 700 Kč/měs, BEZ státního příspěvku.
- Stávající 320 000 Kč roste výrazně rychleji.
- Konečný zůstatek v 60: ~1 250 000 Kč.
Rozdíl: ~210 000 Kč ve prospěch převodu. Petra ale musí přijmout riziko propadu o 30–50 % v případné krizi.
Hybridní strategie: Petra ponechá v DPS jen vklad max státního příspěvku (1 700 Kč/měs) a převede zůstatek do DIP. Tím si zachová příspěvek a hlavní část kapitálu nechá růst v akciích.
Časté omyly
- “Převod znamená sankci a vrácení úlev.” Při přímém převodu mezi DPS a DIP NE. Sankce přichází jen při výplatě peněz mimo zákonný režim.
- “Po převodu si můžu peníze vybrat dřív.” Ne. DIP má vlastní podmínky (60 let + 10 let spoření). Stejně jako III. pilíř.
- “DIP nikdy nevyhraje, protože ztratím státní příspěvek.” Záleží na horizontu. Na 20+ letech vyšší výnos ETF zpravidla “ušlý” příspěvek překoná, ale ne vždy.
- “Stačí převést všechno, ETF jsou jistota.” Akciové ETF jistota nejsou. Krátkodobé propady -30 až -50 % se historicky děly. Volatilita je reálná cena za vyšší dlouhodobý výnos.
Co dál?
- Hluboký kontext: DIP, převod do DIP, porušení podmínek DIP.
- Pokud teprve vybíráš mezi DPS a DIP: Penzijko vs DIP kalkulačka.
- Pro komplexní plán penze: Penze průvodce.
- Když přemýšlíš o daňové úspoře: DIP kalkulačka úspory.
Otevřít DIP transfer kalkulačku →
Časté dotazy
Mohu převést III. pilíř do DIP bez sankce?
Ano, pokud převod splní zákonné podmínky DIP (typicky přímý převod ze stávající smlouvy do nové DIP smlouvy bez výplaty na osobní účet). Pokud bys peníze nejdříve vyplatil/a, jednalo by se o porušení podmínek a vracel/a bys daňové úlevy + státní příspěvek. Vždy zvol formát „přímý převod“ a poraď se s daňovou společností.
Co se stane se státním příspěvkem už nasbíraným?
Státní příspěvek nasbíraný za uplynulé roky zůstává součástí převáděné částky — z technické perspektivy se převede s celým majetkovým zůstatkem. Nepřevedeš ho zvlášť a ani ti nehoří. Změna je, že na nové vklady do DIP už státní příspěvek nedostaneš (DIP ho neumožňuje).
Jaký výnos zadat pro DIP po převodu?
Záleží na strategii. Pro akciové globální ETF (MSCI World) je dlouhodobý očekávaný výnos 7 % p.a. hrubě, 6,8 % po typickém TER. Pro vyvážený mix akcií a dluhopisů 5–6 %. Pro konzervativní strategii (krátký horizont) 3–4 %.
Kdy se převod NEVYPLATÍ?
Když máš do 60 let méně než 5 let — krátký horizont nesnese volatilitu akcií. Také pokud máš v III. pilíři konzervativní fond a klid spánku za nižší výnos je pro tebe důležitější než matematická optimalizace. A pokud nová platforma DIP má vysoké poplatky, které sundají rozdíl ve výnosu.
Zdroje
- Ministerstvo financí — DIPmfcr.cz
- Asociace penzijních společností ČRapscr.cz
Jan Pospíšil
Zakladatel Finzi · investor
Jan investuje přes patnáct let a postupně si prošel většinou přístupů — od day tradingu přes akcie a fondy až po dlouhodobé pasivní investování do ETF a DIP. Na Finzi tuto zkušenost převádí do nástrojů a obsahu počítaných podle českých pravidel.