Domů Penze Nástroje Aktualizováno 24. 6. 2026

Penzijko ukončit a přejít na DIP — vyplatí se to?

III. pilíř nelze přímo převést do DIP. Spočítejte, zda se vyplatí penzijko ukončit a peníze vložit do DIP — i po nákladech výběru (propadlé státní příspěvky a 15 % daň). Porovnání hodnoty v penzi a vliv příspěvku zaměstnavatele.

Tvé vstupy

Stávající hodnota penzijka200 000 KčKolik máte aktuálně v III. pilíři (najdete v ročním výpisu od poskytovatele).

Zbývající doba do penze20 letDoba do 60–65 let, kdy můžete vybrat.

Roční výnos III. pilíře3 %Konzervativní fondy DPS typicky 2–4 % p.a.

Roční výnos DIP6 %Akciový ETF historicky 6–8 % p.a.

Náklady ukončení penzijka15 %Při výběru propadají naspořené státní příspěvky a 15 % daň jde z výnosů i příspěvků zaměstnavatele — typicky 10–20 % hodnoty. Přesnou částku najdete ve výpisu.

Příspěvek zaměstnavatele0 Kč/měsPokud OSVČ nebo bez příspěvku, nechte 0.

Zaměstnavatel přispívá i do DIP?

Některé firmy zatím přispívají jen do penzijka — ověřte u HR.

Doporučení

Ukončit a přejít na DIP

562 735Kč

Scénář 200 000 Kč · 20 let. Rozdíl mezi variantami: 198 584 Kč.

Hodnota v penzivyšší = lépe

Ukončit a přejít na DIP

6 % p.a.

Zůstat v penzijku

3 % p.a.

Náklady ukončení penzijka (15 %)−30 000 Kč

Vstup do DIP po výběru170 000 Kč

Hodnota — DIP za 20 let562 735 Kč

Hodnota — penzijko beze změny364 151 Kč

Rozdíl (DIP − penzijko)+198 584 Kč

Verdikt

Když penzijko ukončíte, z 200 000 Kč vám po nákladech výběru (15 %) zbude 170 000 Kč na vstup do DIP. Za 20 let z toho vyroste zhruba 562 735 Kč oproti 364 151 Kč při setrvání v penzijku — i po těchto nákladech jste o 198 584 Kč výš. Vázanost DIP: minimum 10 let trvání a výběr nejdříve v 60 letech. Při dřívějším výběru vracíte daňové odpočty a zdaníte výnosy 15 %.

Důležité: Kalkulačka modeluje růst stávajícíhokapitálu, ne nové vklady. Pokud byste dál spořili, ukončením penzijka byste u nových vkladů přišli o státní příspěvek (až 4 080 Kč/rok) — ten DIP nemá. Na rozhodování o nových vkladech použijte Penzijko vs DIP. DIP má vázanost 10 let + výběr nejdříve v 60 letech.

Důležité upozornění (ověřeno): Naspořené prostředky z III. pilíře nelze přímo převést do DIP — ani z transformovaného fondu (penzijní připojištění před 2013), ani z doplňkového penzijního spoření. Bez ztráty daňové podpory lze přenášet prostředky jen mezi poskytovatelistejného produktu (penzijko↔penzijko, DPS↔DPS, DIP↔DIP). Jediná cesta do DIP je penzijní smlouvu ukončit a peníze vybrat — proto výpočet startuje DIP ze stávající hodnoty snížené o náklady výběru(propadlé státní příspěvky + 15 % daň z výnosů a příspěvků zaměstnavatele). Procento nákladů je odhad — konkrétní částku i podmínky ověřte u své penzijní společnosti.

Metodika výpočtu

Růst stávajícího kapitálu: FV = P × (1+r/12)^(n·12), kde P je stávající hodnota, r roční výnos a n roky. Měsíční složené úročení.

Náklady ukončení: protože III. pilíř nelze přímo převést, DIP startuje z hodnoty snížené o náklady výběru: vstup do DIP = hodnota × (1 − náklady %). Výchozích 15 % je střední odhad pro propadlé státní příspěvky a 15% daň z výnosů a příspěvků zaměstnavatele; reálné číslo závisí na složení vašeho účtu.

Příspěvek zaměstnavatele: pravidelný měsíční vklad, FV = M × ((1+r/12)^(n·12) − 1) / (r/12). Pokud zaměstnavatel přispívá jen do penzijka, přechod na DIP znamená ztrátu těchto peněz — modeluje toggle „Zaměstnavatel přispívá i do DIP".

Co kalkulačka NEpočítá: nové vlastní vklady, běžné poplatky poskytovatele DIP/DPS, přesnou daň podle složení účtu. Pro orientační rozhodnutí to stačí, pro finální krok si nechte spočítat od poskytovatele nebo poradce.

Vázanost DIP: minimálně 10 let trvání a výběr nejdříve v 60 letech věku. Dřívější výběr = vrácení daňových odpočtů a zdanění výnosů 15 %.

Související pojmy: DIP, DPS, III. pilíř.

Co dál s výsledkem

Než ukončíte penzijko, porovnejte DIP poskytovatele, kam peníze přesměrujete.

Fondee4,2 / 5

Patria Finance4,1 / 5

Portu4,0 / 5

Porovnat poskytovatele DIP →

Označené odkazy jsou partnerské; z uzavřené smlouvy máme provizi (jak vyděláváme); na pořadí ani závěry našich srovnání to nemá vliv.

Jak to počítáme

Náklady výběru penzijka, růst kapitálu v obou variantách a vliv příspěvku zaměstnavatele — bez triků.

Náklady ukončení penzijka

III. pilíř nelze přímo převést — smlouvu je nutné ukončit a peníze vybrat. Výběr krátí hodnotu o propadlé státní příspěvky a 15% daň z výnosů a příspěvků zaměstnavatele. Do DIP vstupuje jen čistá vyplacená částka.

vstup do DIP = hodnota · (1 − náklady %)

Růst kapitálu

Pro obě varianty (zůstat v penzijku / ukončit a přejít na DIP) modeluje budoucí hodnotu jednorázové částky při složeném úročení a zadaném ročním výnosu. Penzijko roste z plné hodnoty, DIP ze snížené.

FV = P · (1 + r/12)^(n·12)

Rozdíl a doporučení

Rozdíl mezi finální hodnotou DIP a penzijka. Pozitivní rozdíl = vyplatí se ukončit a přejít na DIP i po nákladech výběru. Negativní = zůstaňte v penzijku.

Rozdíl = FV_DIP − FV_penzijko

Předpoklady a omezení:

III. pilíř nelze přímo převést do DIP — jediná cesta je smlouvu ukončit a peníze vybrat, proto DIP startuje z hodnoty snížené o náklady výběru.
Náklady výběru (výchozí 15 %) jsou odhad pro propadlé státní příspěvky a 15% daň z výnosů a příspěvků zaměstnavatele — reálné číslo závisí na složení účtu.
Modelujeme růst stávajícího kapitálu, ne nové vklady — pokud chcete dál spořit, použijte Penzijko vs DIP.
Konstantní roční výnos po celou dobu — reálné výnosy kolísají s tržními cykly.
U nových vkladů do DIP ztrácíte státní příspěvek (max 4 080 Kč/rok), který má jen III. pilíř.
Vázanost DIP: minimum 10 let trvání a výběr nejdříve v 60 letech věku.
Není to investiční ani daňové poradenství — finální krok konzultujte s poskytovatelem.

Časté dotazy

Lze převést III. pilíř (penzijko) přímo do DIP?

Ne. Naspořené prostředky z III. pilíře — transformovaného fondu (penzijní připojištění před 2013) ani doplňkového penzijního spoření — nelze přímo převést do DIP. Bez ztráty daňové podpory lze přenášet prostředky jen mezi poskytovateli stejného produktu. Jediná cesta do DIP je penzijní smlouvu ukončit a peníze vybrat.

Vyplatí se penzijko ukončit a přejít na DIP?

Záleží na tom, zda vyšší výnos DIP přebije náklady výběru. Při ukončení penzijka propadají naspořené státní příspěvky a 15 % daň jde z výnosů i příspěvků zaměstnavatele — typicky 10–20 % hodnoty. Kalkulačka tyto náklady odečte, nechá kapitál růst a porovná finální hodnotu obou variant.

Co ukončením penzijka ztrácím?

Při výběru propadají naspořené státní příspěvky a 15 % daň se strhne z výnosů i z příspěvků zaměstnavatele. Pokud zaměstnavatel přispívá do penzijka, ale nepřispívá do DIP, přicházíte i o tyto budoucí příspěvky. U nových vlastních vkladů navíc DIP nemá státní příspěvek (max 4 080 Kč/rok).

Počítá kalkulačka i s novými vklady?

Ne. Modeluje pouze růst stávajícího kapitálu po jeho výběru a vložení do DIP, ne budoucí pravidelné spoření. Pokud chcete porovnat, kam dál spořit, použijte nástroj Penzijko vs DIP.

Jaká pravidla pro výběr a vázanost u DIP platí?

DIP má vázanost minimálně 10 let trvání a výběr nejdříve v 60 letech věku. Údaje jsou orientační k roku 2026, ověřte si aktuální podmínky u poskytovatele.