Penze Nástroje Aktualizováno 10. 6. 2026

DIP transfer — vyplatí se převést III. pilíř do DIP?

Spočítejte dopad převodu vaší stávající hodnoty III. pilíře do DIP. Porovnání růstu kapitálu, vliv příspěvku zaměstnavatele a doporučení, zda převést, nebo zůstat v III. pilíři.

Tvé vstupy

Stávající hodnota III. pilíře200 000 KčKolik máte aktuálně nashromážděno (najdete v ročním výpisu od poskytovatele).

Zbývající doba do penze20 letDoba do 60–65 let, kdy můžete vybrat.

Roční výnos III. pilíře3 %Konzervativní fondy DPS typicky 2–4 % p.a.

Roční výnos DIP6 %Akciový ETF historicky 6–8 % p.a.

Příspěvek zaměstnavatele0 Kč/měsPokud OSVČ nebo bez příspěvku, nechte 0.

Zaměstnavatel přispívá i do DIP?

Některé firmy zatím přispívají jen do III. pilíře — ověřte u HR.

Doporučení

Vyplatí se převést

662 041Kč

Scénář 200 000 Kč · 20 let. Rozdíl mezi variantami: 297 890 Kč.

Hodnota v penzivyšší = lépe

Převést do DIP

6 % p.a.

Zůstat v III. pilíři

3 % p.a.

Hodnota — DIP po převodu662 041 Kč

Hodnota — III. pilíř (beze změny)364 151 Kč

Rozdíl (DIP − III. pilíř)+297 890 Kč

Verdikt

Při převodu 200 000 Kč a horizontu 20 let získáte v DIP zhruba 662 041 Kč oproti 364 151 Kč v III. pilíři — rozdíl 297 890 Kč. Vázanost DIP: minimum 10 let trvání a výběr nejdříve v 60 letech. Při dřívějším výběru vracíte daňové odpočty a zdaníte výnosy 15 %.

Důležité: Převodem ztrácíte státní příspěvek (max 4 080 Kč/rok) — kalkulačka modeluje růst stávajícího kapitálu, ne nové vklady. Pokud chcete dál spořit, použijte Penzijko vs DIP. DIP má vázanost 10 let + výběr nejdříve v 60 letech.

Upozornění (YMYL): Převod mezi III. pilířem a DIP podléhá pravidlům ČNB a smluvním podmínkám poskytovatele. Některé staré smlouvy (transformované fondy) nelze přímo převést — viz Finanční správa ČR. Tato kalkulačka je orientační.

Metodika výpočtu

Růst stávajícího kapitálu: FV = P × (1+r/12)^(n·12), kde P je stávající hodnota, r roční výnos a n roky. Měsíční složené úročení.

Příspěvek zaměstnavatele: pravidelný měsíční vklad, FV = M × ((1+r/12)^(n·12) − 1) / (r/12). Pokud zaměstnavatel přispívá jen do III. pilíře, přechod do DIP znamená ztrátu těchto peněz — modeluje toggle „Zaměstnavatel přispívá i do DIP".

Co kalkulačka NEpočítá: nové vlastní vklady, poplatky poskytovatele DIP/DPS, jednorázový poplatek za převod, daňový dopad převodu samotného. Pro orientační rozhodnutí to stačí, pro finální krok si nechte spočítat od poskytovatele nebo poradce.

Vázanost DIP: minimálně 10 let trvání a výběr nejdříve v 60 letech věku. Dřívější výběr = vrácení daňových odpočtů a zdanění výnosů 15 %.

Související pojmy: DIP, DPS, III. pilíř.

Jak to počítáme

Růst stávajícího kapitálu v obou variantách a vliv příspěvku zaměstnavatele — bez triků.

Růst stávajícího kapitálu

Pro každou variantu (zůstat / převést) modeluje budoucí hodnotu jednorázové částky při složeném úročení a zadaném ročním výnosu.

FV = P · (1 + r/12)^(n·12)

Příspěvek zaměstnavatele

Pravidelný měsíční vklad se úročí jako anuita. Pokud zaměstnavatel nepřispívá do DIP, převodem o tuto část přicházíte.

FV = M · ((1+r/12)^(n·12) − 1) / (r/12)

Rozdíl a doporučení

Rozdíl mezi finální hodnotou DIP a III. pilíře. Pozitivní rozdíl = vyplatí se převést. Negativní = zůstaňte v III. pilíři.

Rozdíl = FV_DIP − FV_pilíř