Tvé vstupy
Maximální státní příspěvek u III. pilíře je při vkladu 1 700 Kč/měs.
Kolik let zbývá do 60–65 let (kdy můžete vybrat).
Konzervativní fondy DPS typicky 2–4 % p.a.
Světový akciový ETF historicky 6–8 % p.a. po poplatcích.
Marginální sazba daně
Nejvíc získáte přes
DIP
1 593 886Kč
Scénář 2 000 Kč/měs · 25 let · daň 15 %. Rozdíl proti druhé variantě: 530 157 Kč.
Hodnota v penzivyšší = lépe
Verdikt
Při vkladu 2 000 Kč/měs po dobu 25 let získáte víc přes DIP — finální hodnota 1 593 886 Kč. To je o 530 157 Kč víc než druhá varianta. III. pilíř vám přináší státní příspěvek 340 Kč/měs (4 080 Kč/rok) — to je jeho hlavní bonus. Daňová úspora: III. pilíř 540 Kč/rok (jen z vkladů nad 1 700 Kč/měs), DIP 3 600 Kč/rok (z celého vkladu). V praxi často dává smysl kombinace: III. pilíř do 1 700 Kč/měs (kvůli státnímu příspěvku) + zbytek do DIP nebo vlastního ETF.
Upozornění (YMYL): Roční odpočet je sdílený pro DIP + III. pilíř + životní pojištění (celkem max 48 000 Kč/rok). Výběr před 60 lety věku znamená vrácení daňového bonusu a zdanění výnosů. Limity a sazby ověřte u Finanční správy. Tato kalkulačka je orientační a nenahrazuje daňové ani investiční poradenství.
Metodika výpočtu
Budoucí hodnota měsíčních vkladů: FV = M × ((1+r)ⁿ − 1) / r, kde M je měsíční vklad, r měsíční sazba a n počet měsíců.
III. pilíř (DPS): vlastní vklad + státní příspěvek (max 340 Kč/měs při vkladu 1 700 Kč/měs) se úročí výnosem DPS. Daňový odpočet se uplatňuje na vklady NAD 1 700 Kč/měs do společného ročního stropu 48 000 Kč. Roční úspora se v modelu reinvestuje stejným výnosem.
DIP: vyšší výnos (ETF/akcie), bez státního příspěvku. Daňový odpočet z plné výše vkladu do stejného společného stropu 48 000 Kč/rok. Úspora se reinvestuje výnosem DIP.
Limity: roční strop 48 000 Kč je SDÍLENÝ — pokud máte oba, dělíte ho mezi ně. Výběr před 60 lety znamená vrácení odpočtu a zdanění výnosů. Zdroj: Finanční správa ČR.
Související pojmy: DIP, DPS, III. pilíř.
Jak to počítáme
III. pilíř vs DIP v jedné rovnici — hodnota v penzi, státní příspěvek a daňová úspora.
1
Hodnota v penzi
Budoucí hodnota měsíčních vkladů při složeném úročení a zadaném ročním výnosu. III. pilíř + státní příspěvek, DIP samostatně.
FV = M · ((1+r)ⁿ−1)/r 2
Státní příspěvek (III. pilíř)
Tabulkový měsíční bonus podle vlastního vkladu — maximum 340 Kč/měs při vkladu 1 700 Kč/měs. DIP žádný státní příspěvek nemá.
3
Daňová úspora
III. pilíř: jen z vkladů NAD 1 700 Kč/měs. DIP: z celého vkladu do sdíleného ročního stropu 48 000 Kč. Úspora se v modelu reinvestuje stejným výnosem.
Úspora = odpočet · sazba (15 % / 23 %) Další kalkulačky
Spojené nástroje pro tvoje finanční rozhodnutí
