Domů Penze Nástroje Aktualizováno 10. 6. 2026

Penzijko vs DIP — kalkulačka výnosů a daňové úspory

Porovnejte III. pilíř (DPS) a DIP vedle sebe: hodnotu v penzi, státní příspěvek a roční daňovou úsporu. Zjistěte, která cesta zajištění na stáří se vyplatí víc.

Vaše vstupy

Měsíční vklad2 000 KčMaximální státní příspěvek u III. pilíře je při vkladu 1 700 Kč/měs.

Doba do penze25 letKolik let zbývá do 60–65 let (kdy můžete vybrat).

Roční výnos III. pilíře3 %Konzervativní fondy DPS typicky 2–4 % p.a.

Roční výnos DIP / ETF6 %Světový akciový ETF historicky 6–8 % p.a. po poplatcích.

Marginální sazba daně

Nejvíc získáte přes

DIP

1 593 886Kč

Scénář 2 000 Kč/měs · 25 let · daň 15 %. Rozdíl proti druhé variantě: 530 157 Kč.

Hodnota v penzivyšší = lépe

DIP

6 % p.a. · ETF

III. pilíř (DPS)

3 % p.a. · + státní příspěvek

Státní příspěvek4 080 Kč/rokIII. pilíř (340 Kč/měs)

Daňová úspora III. pilíř540 Kč/rokz roční částky příspěvků nad 1 700 Kč/měs

Daňová úspora DIP3 600 Kč/rokdo stropu 48 000 Kč/rok

Verdikt

Při vkladu 2 000 Kč/měs po dobu 25 let získáte víc přes DIP — finální hodnota 1 593 886 Kč. To je o 530 157 Kč víc než druhá varianta. III. pilíř vám přináší státní příspěvek 340 Kč/měs (4 080 Kč/rok) — to je jeho hlavní bonus. Daňová úspora: III. pilíř 540 Kč/rok (z roční částky příspěvků nad 1 700 Kč/měs), DIP 3 600 Kč/rok (z celého vkladu). V praxi často dává smysl kombinace: III. pilíř do 1 700 Kč/měs (kvůli státnímu příspěvku) + zbytek do DIP nebo vlastního ETF.

Upozornění (YMYL): Roční odpočet je sdílený pro DIP + III. pilíř + životní pojištění (celkem max 48 000 Kč/rok). Výběr před 60 lety věku znamená vrácení daňového bonusu a zdanění výnosů. Limity a sazby ověřte u Finanční správy. Tato kalkulačka je orientační a nenahrazuje daňové ani investiční poradenství.

Metodika výpočtu

Budoucí hodnota měsíčních vkladů: FV = M × ((1+r)ⁿ − 1) / r, kde M je měsíční vklad, r měsíční sazba a n počet měsíců.

III. pilíř (DPS): vlastní vklad + státní příspěvek (max 340 Kč/měs při vkladu 1 700 Kč/měs) se úročí výnosem DPS. Daňový odpočet se uplatňuje z roční částky příspěvků nad 1 700 Kč/měs do společného ročního stropu 48 000 Kč. Roční úspora se v modelu reinvestuje stejným výnosem.

DIP: vyšší výnos (ETF/akcie), bez státního příspěvku. Daňový odpočet z plné výše vkladu do stejného společného stropu 48 000 Kč/rok. Úspora se reinvestuje výnosem DIP.

Limity: roční strop 48 000 Kč je SDÍLENÝ — pokud máte oba, dělíte ho mezi ně. Výběr před 60 lety znamená vrácení odpočtu a zdanění výnosů. Zdroj: Finanční správa ČR.

Související pojmy: DIP, DPS, III. pilíř.

Co dál s výsledkem

Pokud vede DIP, podívejte se na konkrétní poskytovatele a jejich poplatky.

Fondee4,2 / 5

Patria Finance4,1 / 5

Portu4,0 / 5

Porovnat poskytovatele DIP →

Označené odkazy jsou partnerské; z uzavřené smlouvy máme provizi (jak vyděláváme); na pořadí ani závěry našich srovnání to nemá vliv.

Jak to počítáme

III. pilíř vs DIP v jedné rovnici — hodnota v penzi, státní příspěvek a daňová úspora.

Hodnota v penzi

Budoucí hodnota měsíčních vkladů při složeném úročení a zadaném ročním výnosu. III. pilíř + státní příspěvek, DIP samostatně.

FV = M · ((1+r)ⁿ−1)/r

Státní příspěvek (III. pilíř)

Tabulkový měsíční bonus podle vlastního vkladu — maximum 340 Kč/měs při vkladu 1 700 Kč/měs. DIP žádný státní příspěvek nemá.

Daňová úspora

III. pilíř: jen z vkladů NAD 1 700 Kč/měs. DIP: z celého vkladu do sdíleného ročního stropu 48 000 Kč. Úspora se v modelu reinvestuje stejným výnosem.

Úspora = odpočet · sazba (15 % / 23 %)

Časté dotazy

Jaký je hlavní rozdíl mezi III. pilířem a DIP v kalkulačce?

III. pilíř (doplňkové penzijní spoření) má státní příspěvek a daňový odpočet jen z části vkladu, zatímco DIP žádný státní příspěvek nemá, ale daňový odpočet umožňuje z celého vkladu do ročního stropu. Kalkulačka obě cesty modeluje vedle sebe — hodnotu v penzi, státní příspěvek i daňovou úsporu.

Jak se počítá státní příspěvek u III. pilíře?

Státní příspěvek je tabulkový měsíční bonus, který roste s vlastním vkladem (od 500 do 1 700 Kč měsíčně) a dosahuje maxima 340 Kč měsíčně při vkladu 1 700 Kč. DIP žádný státní příspěvek nemá, takže se u něj do výpočtu nepromítá.

Z čeho se počítá daňová úspora u každé varianty?

U III. pilíře vychází daňová úspora jen z vkladů nad 1 700 Kč měsíčně, u DIP z celého vkladu. Oba produkty přitom sdílejí společný roční strop odpočtu 48 000 Kč (dohromady i se životkem). Úspora se v modelu reinvestuje stejným výnosem.

Počítá nástroj s daňovou sazbou 23 %?

Ano. Daňová úspora se odvíjí od vaší sazby — model umí pracovat s 15 % i s 23 % u příjmů v nejvyšším pásmu. Vyšší sazba znamená i vyšší hodnotu odpočtu.

Co když peníze vyberu před 60. rokem věku?

Podle předpokladů kalkulačky to znamená vrácení získaného daňového bonusu a zdanění výnosů sazbou 15 %. Výsledky platí za předpokladu konstantního ročního výnosu — reálné výnosy fondů DPS i ETF kolísají. Není to investiční doporučení.