DIP varianta Fondee s pasivními ETF portfolii za 0,30 % p.a. vč. DPH (od 1. 9. 2026) a vstupem od 500 Kč; vhodná set-and-forget volba pro pasivního dlouhodobého spořiče. Stejně levné je mezi robo-advisory Portu, nominálně levnější je jen samostatný výběr ETF u brokera.
Nejlevnější mainstreamový DIP na trhu (evidence cenných papírů ~0,15 % p.a. vč. DPH + poplatky za pokyn) pro investora, který si chce ETF a akcie vybírat sám. Za cenu vlastní správy stlačíte dlouhodobé náklady nejníž, není to ale volba, kterou jen nastavíte a zapomenete.
DIP u Portu s hotovým portfoliem, vlastním výběrem (Portfolio podle vás) i Brokerage; poplatek v DIP 0,3 % p.a. od 1. 9. 2026 (dříve 0,5 %), pevný bez ohledu na horizont, plus TER ETF ~0,15 %. Komfortní volba pro pasivního investora i pro toho, kdo si chce složení určit sám.
DIP u ČSOB má dvě cesty: drahé aktivní fondy ČSOB AM (vyšší jednotky % p.a.) nebo levné ETF přes Patria Finance (~0,15 % p.a.). Patria patří k nejlevnějším mainstream DIP na trhu. Volba cesty rozhoduje o nákladech víc než značka banky.
Bankovní DIP od KB postavený na fondech Amundi, vedení zdarma, ale vstupní poplatek až 3 % z každého vkladu a úplata akciových fondů 1,25–2,20 % ročně z něj dělají výrazně dražší volbu než ETF DIP u Patrie, Portu nebo Fondee. Smysl dává hlavně stávajícím klientům KB, kteří chtějí pobočkový servis a jeden vztah s bankou.
Investování v rámci DIP nese tržní riziko a daňové podmínky se mohou měnit. Hodnocení je redakční; affiliate provize neovlivňuje pořadí ani výběr. Aktuální podmínky ověřte u poskytovatele a u Finanční správy.
Pro většinu pasivních dlouhodobých investorů je v roce 2026 nejlepší volbou DIP u robo-advisora s ETF, typicky Portu DIP nebo Fondee DIP. Kombinace pasivních ETF, transparentního ročního fee a daňového odpočtu vychází na desítkách let levněji než bankovní DIP s aktivně spravovanými fondy. Kdo si chce ETF vybírat sám a stlačit náklady na minimum, sáhne po DIP u brokera, nejlevnější mainstreamovou cestou bývá Patria Finance (evidence ~0,15 % p.a. vč. DPH za samostatný výběr ETF); vlastní výběr ETF i akcií nabízí v DIP také Portu (Portfolio podle vás a Brokerage). Poplatky vedle sebe ukazuje tabulka níže. Bankovní DIP od ČSOB nebo Komerční banky má smysl pro klienty, kteří chtějí jednoho poskytovatele pro běžný účet i DIP a ocení pobočkový servis, za cenu vyšších dlouhodobých nákladů u aktivně spravovaných fondů.
Transparentně: některé odkazy mohou být partnerské, pořadí ani výběr tím neovlivňujeme. Viz jak hodnotíme.
Pokud DIP zakládáte kvůli letošní daňové úspoře, počítejte s tím, že se do odpočtu za rok 2026 dostanou jen příspěvky připsané do 31. 12. 2026; nevyužitá část ročního limitu se do dalšího roku nepřevádí. Kolik vkládat, rozebírá kolik vložit do DIP ročně.
Portu DIP, nejlepší celková volba pro pasivního dlouhodobého investora. Hotové ETF portfolio, nebo vlastní Portfolio podle vás, v DIP za pevných 0,3 % ročně včetně transakcí a směny měn, automatické rebalancování a daňový odpočet vkladů. V DIP navíc Brokerage na jednotlivé akcie a ETF. Slabší stránka: u Brokerage platíte za každý pokyn.
Také zvažte:
Pasivní dlouhodobý investor, který chce nízký pevný poplatek a možnost volby: Portu DIP. Hotové Portfolio od Portu, nebo vlastní Portfolio podle vás za stejných 0,3 % ročně; pro jednotlivé akcie a ETF je v DIP dostupná i Brokerage.
Kdo chce ETF portfolio a nechce nic nastavovat: Fondee DIP. Robo-advisor v DIP režimu, předdefinovaná ETF portfolia podle rizika, jediný roční poplatek 0,3 %.
Kdo si chce ETF a akcie v DIP vybírat sám: Patria DIP. Evidence ~0,15 % ročně, pokyny v DIP s 50% slevou (pravidelná investice do ETF 0,4 %), zázemí skupiny ČSOB.
Klient ČSOB preferující bankovní DIP s napojením na širší nabídku Patria Finance: ČSOB DIP. Kombinace fondů ČSOB AM a přístupu přes Patria Finance (ETF, akcie).
Klient Komerční banky preferující pobočkový servis a jednoho poskytovatele: KB DIP. Bankovní DIP s fondy skupiny Amundi; servis na pobočce, integrace s běžným účtem KB, ale vstupní poplatek až 3 % z každého vkladu.
Investor schopný a ochotný spravovat DIP sám: přímý broker s vlastním výběrem ETF v DIP režimu, typicky nejnižší dlouhodobé náklady, ale vyžaduje vlastní výběr fondů, rebalanc a daňovou disciplínu.
Hodnoty jsou orientační k roku 2026, vždy ověřte aktuální poplatky a podmínky přímo u poskytovatele.
| Poskytovatel | Typ | Hlavní nabídka v DIP | Roční fee orientačně | Min. vklad orient. | Daňové podklady | Regulace |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Portu DIP | robo-advisor | hotová i vlastní ETF portfolia, Brokerage | 0,3 % p.a. (pevně) | od 500 Kč | ano | ČNB (CZ) |
| Fondee DIP | robo-advisor | pasivní ETF portfolia podle rizika | 0,3 % p.a. | od 500 Kč | ano | ČNB (CZ) |
| Patria DIP | broker | vlastní výběr ETF, akcií a fondů | ~0,15 % p.a. (evidence) + pokyny | viz ceník | ano | ČNB (CZ) |
| ČSOB DIP | banka + broker | fondy ČSOB AM, ETF/akcie přes Patria | jednotky % p.a. (fondy) | viz banka | ano | ČNB |
| Komerční banka DIP | banka | fondy skupiny Amundi | úplata 1,25–2,20 % + vstup až 3 % z vkladu | viz banka | ano | ČNB |
Tabulka je modelová ilustrace k datu vydání. Konkrétní poplatky a podmínky se mění, před jakýmkoliv rozhodnutím ověřte aktuální ceník na oficiálních stránkách každého poskytovatele. Toto není investiční doporučení.
Klíčové číslo u DIP je roční nákladovost: na horizontu 20–40 let rozhoduje o konečné hodnotě víc než cokoli jiného. Následující přehled řadí poskytovatele od nejlevnějšího po nejdražší (orientačně, ověřte aktuální ceník):
| Poskytovatel | Typ | Roční poplatek | Co a jak | Akce |
|---|---|---|---|---|
| Patria Finance | broker | 0,15 % p.a. | samostatný výběr ETF/akcií, nejlevnější mainstream DIP; fee = evidence zahraničních CP 0,12 % + DPH (sazebník III.6.b), BEZ DIP slevy; + poplatky za pokyn s 50% DIP slevou (české akcie 0,35 % min 30 Kč, v DIP 0,175 % min 15 Kč; US od 2,90 USD + 0,15–0,3 %; pravidelné ETF 0,8 %, v DIP 0,4 %; jednorázový nákup Xetra od 21,90 EUR; konverze 1,5 %); sazebník od 1. 7. 2026 ověřen 2026-07-21 vč. poznámek | Otevřít |
| ČSOB | banka | 0,15 % p.a. | levně přes Patria (ČSOB AM fondy jsou dražší, ~1–2 %); fee = evidence zahraničních CP u Patria 0,12 % + DPH; vstupní 0,40 % na ETF cestě přes Patria (aktivní/Premium/Private orientačně 0 Kč); záleží na zvolené cestě | — |
| Raiffeisenbank | banka | 0,20 % p.a. | akcie a ETF: správa 0,20 % ročně + 0,20 % za obchod bez minima; fondy Raiffeisen IS a KAG bez vstupního poplatku i správy (platí se jen náklady fondu); založení, vedení i ukončení zdarma, kurzová přirážka 0,9 %, investice od 100 Kč (Ceník investičních služeb pro DIP od 1. 1. 2026, rb.cz, ověřeno 8. 10. 2026) | — |
| Fondee | robo-advisor | 0,30 % p.a. | roční poplatek 0,30 % vč. DPH (správa, bez vstupního), klientům se počítá od 1. 9. 2026 (fondee.cz, ověřeno 8. 10. 2026); + TER ETF ~0,1–0,25 % → celkem ~0,4–0,55 % | Otevřít |
| Portu | robo-advisor | 0,30 % p.a. | DIP 0,3 % ročně od 1. 9. 2026 (dříve 0,5 %; Sazebník Portu, potvrzeno e-mailem Portu 17. 8. 2026), pevná sazba bez ohledu na horizont (sleva za fixaci jen na klasickém účtu), platí pro Portfolio od Portu i Portfolio podle vás, v ceně transakce i směna měn; + TER ETF ~0,15 %. Brokerage v DIP: 0,2–0,4 % za pokyn podle úrovně účtu (min. 39 Kč / 2 USD / 2 EUR), úschova 0,05 % ročně, směna měn 0,4 % (portu.cz, ověřeno 7. 10. 2026) | Otevřít |
| Komerční banka | banka | 1,65 % p.a. + 3,00 % z každého vkladu | DIP bez poplatku za vedení; fondy Amundi mají vstupní poplatek z každého vkladu (akciové 3 %, smíšené 1–3 %, dluhopisové 1 %) a úplatu za obhospodařování (akciové 1,25–2,20 % ročně); model: globální akciový fond 1,65 % + 3 % ze vkladu; převod k jinému poskytovateli 600 Kč za fond (kb.cz, ověřeno 8. 10. 2026) | — |
| Conseq | penzijní spol. | 2,38 % p.a. + 5,00 % z každého vkladu | DIP bez příplatku; vstupní poplatek z každého vkladu podle strategie (dynamická 5 %, vyvážená 4 %, konzervativní 2,5 % do 350 000 Kč; předplacený 3,1–4,6 %) a průběžné náklady fondů Active Invest 1,45–2,38 % ročně; model: dynamická strategie 2,38 % + 5 % ze vkladu; převod k jinému správci 800 Kč za fond (conseq.cz, ověřeno 8. 10. 2026) | Otevřít |
Poplatky jsou orientační k 2026-07 a mění se. Záleží na zvolené variantě (fondy, nebo ETF), výši vkladu a u fondů na vstupním poplatku. Vždy ověřte aktuální ceník přímo u poskytovatele. „Roční poplatek" je hlavní průběžné fee; u DIP rozhoduje o konečné hodnotě nejvíc právě nákladovost. Odkazy mohou být partnerské; pořadí ani výběr tím neovlivňujeme.
Pozor na výklad: nejnižší číslo (broker se samostatným výběrem ETF, např. Patria ~0,15 %) předpokládá, že si portfolio sestavíte a rebalancujete sami a počítáte i s poplatky za pokyn. Robo-advisor (Portu, Fondee) je dražší o správu, ale ušetří vám práci a daňovou administrativu řeší za vás. Bankovní DIP s aktivně spravovanými fondy bývá nejdražší vrstvou, a u stejné banky se cena výrazně liší podle toho, zda jdete do vlastních fondů, nebo přes brokerskou linku.
Portu je robo-advisor skupiny WOOD & Company regulovaný ČNB. V DIP nabízí hotové Portfolio od Portu, vlastní Portfolio podle vás i Brokerage na jednotlivé akcie a ETF. Poplatek za portfolia je v DIP pevných 0,3 % ročně bez ohledu na horizont a zahrnuje transakce i směnu měn; Brokerage se platí za pokyn (0,2–0,4 % podle úrovně účtu, nejméně 39 Kč) a úschovu 0,05 % ročně.
Klady: nejnižší poplatek mezi robo-advisory (stejný má Fondee), volba mezi hotovým a vlastním portfoliem, Brokerage přímo v DIP, daňové podklady v češtině.
Zápory: u Brokerage platíte za každý pokyn a směnu měn 0,4 %; nominálně nižší poplatek má evidence u Patrie (~0,15 % ročně plus pokyny).
Podrobnosti: recenze Portu DIP.
Fondee je česká investiční platforma regulovaná ČNB; součást skupiny Direct. DIP varianta nabízí předdefinovaná ETF portfolia podle rizikového profilu za 0,3 % ročně, výrazně levněji než standardní účet Fondee. Hlavní výhoda: kombinace pasivních ETF + daňový odpočet + transparentní jediný roční poplatek.
Klady: ETF v DIP za 0,3 % ročně, vstup od 500 Kč, automatické rebalancování, daňové podklady v češtině.
Zápory: žádný individuální výběr ETF ani jednotlivých akcií, jen předdefinovaná portfolia.
Podrobnosti: recenze Fondee DIP.
Patria Finance (skupina ČSOB, regulováno ČNB) nabízí DIP s vlastním výběrem ETF, akcií a fondů. Platíte evidenci zahraničních cenných papírů ~0,15 % ročně a poplatky za pokyn, které jsou v DIP poloviční (pravidelná investice do ETF 0,4 %, české akcie 0,175 %, nejméně 15 Kč).
Klady: nejnižší průběžný poplatek mezi běžně dostupnými DIP, plná volba ETF i akcií, zázemí skupiny ČSOB.
Zápory: portfolio si sestavujete a rebalancujete sami, k evidenci se přičítají pokyny a směna měn 1,5 %.
Podrobnosti: recenze Patria DIP.
ČSOB nabízí DIP buď přes vlastní fondy ČSOB AM, nebo s napojením na Patria Finance (sesterská společnost ve skupině ČSOB/KBC) pro přístup k ETF a akciím. Tady je důležitý detail, který se v běžných srovnáních ztrácí: přes Patria patří ČSOB DIP k nejlevnějším na trhu (samostatný výběr ETF orientačně ~0,15 % p.a.), kdežto přes aktivně spravované fondy ČSOB AM je nákladovost řádově vyšší (jednotky procent). Stejná značka, dvě úplně jiné cenovky, záleží jen na zvolené cestě. Regulováno ČNB.
Klady: velká stabilní banka; přes Patria jedna z nejlevnějších cest k ETF v DIP vůbec; kombinace fondů i brokerské linky; široký servis (pobočky, online).
Zápory: u aktivně spravovaných fondů ČSOB AM vyšší celková nákladovost než pasivní ETF; poplatková logika je dvoukolejná a klient si musí pohlídat, kterou variantu zakládá.
Podrobnosti: recenze ČSOB DIP.
KB (skupina Société Générale, regulováno ČNB) nabízí DIP s téměř 100 podílovými fondy skupiny Amundi. Vedení DIP je zdarma, platí se poplatky fondu: vstupní poplatek z každého vkladu (akciové fondy 3 %) a roční úplata za obhospodařování (akciové fondy 1,25–2,20 %).
Klady: stabilní banka, osobní servis na pobočce, integrace s běžným účtem KB.
Zápory: vstupní poplatek z každého vkladu a vyšší roční úplata než u ETF, bez samostatného výběru ETF a akcií; za 30 let výrazně méně peněz než u ETF cesty (viz studie poplatků DIP).
Podrobnosti: recenze KB DIP.
DIP je dlouhodobý produkt, typicky 20–40 let. Při tak dlouhém horizontu každé procento ročního poplatku znamená výrazně odlišnou konečnou hodnotu díky efektu složeného úročení. Modelově: rozdíl 1 % p.a. ve fee u portfolia 1 mil. Kč a horizontu 25 let hrubě představuje stovky tisíc korun.
Bankovní DIP s aktivně spravovanými fondy se podle ceníku k roku 2026 typicky pohybuje v jednotkách procent ročně celkové nákladovosti (správní fee fondu + případné vstupní/výstupní poplatky). DIP přes robo-advisora s pasivními ETF má celkovou nákladovost (fee robo + TER ETF) zpravidla výrazně nižší. Daňový odpočet vkladů je v DIP režimu stejný bez ohledu na poskytovatele, rozhoduje tedy především dlouhodobá nákladovost, nikoli daňová stránka.
Detailně: Poplatky robo-advisorů a jak ukrajují z výnosu a DIP u koho založit 2026.
Hodnocení vychází z pěti kritérií relevantních pro českého investora v roce 2026. Pořadí neodráží výši partnerské provize.
Roční nákladovost v DIP, pro dlouhodobý produkt nejvýznamnější faktor. Sledujeme součet fee poskytovatele + TER podkladových nástrojů, ne jen jednu vrstvu.
Nabídka nástrojů v DIP režimu, pasivní ETF vs. aktivně spravované fondy, případně přístup k jednotlivým akciím. Pasivní ETF mají u DIP dlouhodobou nákladovou výhodu.
Daňový servis a podklady, kvalita ročního potvrzení o vkladech v DIP pro daňové přiznání; přehlednost evidence.
Flexibilita a převoditelnost, možnost změny strategie v DIP, podmínky převodu k jinému poskytovateli (převoditelnost DIP se vyvíjí, ověřte aktuální stav).
Regulatorní a institucionální zázemí, všichni hodnocení poskytovatelé jsou regulováni ČNB. Regulace chrání před nelegální činností, nikoli před tržním rizikem ani změnou daňových pravidel.
Metodiku popisuje jak hodnotíme.
DIP je daňově zvýhodněný režim svázaný se zákonnými podmínkami výplaty. Není správnou volbou pokud:
DIP umožňuje odečíst vklady od základu daně do zákonného ročního limitu, společného s III. pilířem a životním pojištěním. Konkrétní limit ověřte u Finanční správy v daném roce.
Pro investora v 15% daňovém pásmu jde modelově o roční úsporu rovnající se 15 % z výše odečitatelných vkladů, přímou hotovost zpět od státu, nezávislou na výnosu portfolia. Tato úspora je hlavní finanční výhodou DIP. Investor by ji ale neměl posuzovat izolovaně: dlouhodobé poplatky poskytovatele rozhodují o tom, kolik z této úspory zůstane v portfoliu po desítkách let.
Detail mechanismu: DIP a daňová úspora a pojem daňová úspora DIP.
Poplatky a nabídku Portu (7. 10. 2026) a Fondee (8. 10. 2026) jsme ověřili přímo u poskytovatelů, ostatní údaje jsou k květnu 2026 z veřejně dostupných informací o nabídce DIP režimu jednotlivých subjektů. Konkrétní poplatky a podmínky se průběžně mění, před jakýmkoliv rozhodnutím ověřte aktuální ceník a podmínky přímo na stránkách každého poskytovatele a aktuální daňová pravidla u Finanční správy.
Co je DIP a jak funguje: Co je DIP, průvodce a pojem DIP. Detailní výběr poskytovatele: DIP u koho založit 2026. DIP vs. III. pilíř: DIP vs. penzijko. Daňová úspora: DIP a daňová úspora. Pillar Penze: Penze.
Upozornění: Poplatky, nabídka nástrojů, podmínky DIP a daňová pravidla se mění. Všechny hodnoty jsou orientační/modelové k datu vydání (květen 2026), před jakýmkoliv investičním rozhodnutím vždy ověřte aktuální ceník a podmínky na oficiálních stránkách každého poskytovatele a daňová pravidla u Finanční správy. Regulatorní status ověřujte v registru ČNB. Tento článek není investičním poradenstvím ani doporučením ke koupi nebo prodeji jakéhokoliv finančního nástroje.
DIP (Dlouhodobý investiční produkt) je daňově zvýhodněný účet zavedený v Česku od 2024. Příspěvky lze odečíst od základu daně (až 48 000 Kč/rok kombinovaně s III. pilířem a životkou), výplata je možná nejdříve v 60 letech a po 10 letech od založení. Vyplatí se každému, kdo plánuje dlouhodobé spoření na penzi a má daňový základ k optimalizaci.
Hlavní rozdíl je v investičních možnostech. III. pilíř má regulované konzervativní fondy s nízkými výnosy. DIP umožňuje investovat do širšího spektra aktiv včetně ETF, vyšší potenciální výnos, ale i riziko. Daňový režim je podobný; výhody se nesčítají, ale lze kombinovat (limit 48 000 Kč je sdílený).
Ano, DIP smluv můžete mít víc, ale celkový roční limit pro daňový odpočet je společný (48 000 Kč napříč všemi smlouvami III. pilíř + DIP + životka). Praktičtější je obvykle jedna kvalitní smlouva.
Pokud DIP zrušíte předčasně (před 60 lety věku nebo před 10 lety od založení), musíte dodatečně doplatit dříve uplatněnou daňovou úsporu. Pravidelné příspěvky můžete kdykoliv pozastavit bez sankce, DIP zůstává aktivní.
Ano, převod mezi poskytovateli DIP je možný bez ztráty daňového zvýhodnění, ale podmínky a poplatky se liší. Vždy ověřte minimální dobu setrvání u stávajícího poskytovatele a případné výstupní poplatky.
Obecně DIP postavený na pasivních ETF přes robo-advisora (Portu, Fondee) má nižší dlouhodobou nákladovost než bankovní DIP s aktivně spravovanými fondy. Mezi robo-advisory mají nejnižší poplatek shodně Portu a Fondee (0,3 % ročně). Nominálně nejnižší poplatek má přímý broker s vlastním výběrem ETF v DIP režimu (Patria, evidence ~0,15 % ročně), ale platíte zvlášť pokyny a směnu měn a portfolio spravujete sami.
Pro koho je nejlepší
Hotové nebo vlastní ETF portfolio v DIP za pevných 0,3 % ročně bez ohledu na horizont, pro jednotlivé akcie a ETF i Brokerage.
Předdefinovaná ETF portfolia podle rizika za 0,3 % ročně, vstup od 500 Kč a automatické rebalancování.
Nejnižší roční nákladovost (evidence ~0,15 % p.a. vč. DPH) za cenu samostatného výběru a správy ETF v DIP režimu.
DIP od velké banky s důrazem na ochranu kapitálu, jednoduchá obsluha a pobočkový servis.
DIP integrované s běžným bankovnictvím, pohodlí na úkor širší nabídky aktiv.
Kalkulačky
