Hypotéka je dlouhodobý účelový úvěr, který banka poskytuje na koupi, stavbu nebo rekonstrukci nemovitosti a zajišťuje si ho zástavním právem k nemovitosti — dokud úvěr nesplatíte, je banka zapsána v katastru jako zástavní věřitel. Cenu úvěru určuje úroková sazba, délka fixace a RPSN; schválení závisí na bonitě a regulatorních ukazatelích LTV, DTI a DSTI.

Stručně

Co určuje cenu hypotéky

Tři klíčové veličiny:

  • Úroková sazba — cena půjčených peněz, viz úroková sazba u hypotéky. Závisí na délce fixace, výši LTV a vašem příjmovém profilu.
  • RPSN — roční procentní sazba nákladů; zahrnuje i poplatky, takže lépe vyjadřuje skutečnou cenu úvěru.
  • Fixace — po jak dlouhou dobu je sazba neměnná. Po jejím skončení nastává refixace.

Pro koho se hypotéka hodí

Hypotéka dává smysl, chcete-li nemovitost vlastnit, máte stabilní příjem a dokážete složit vlastní prostředky. Danou část hodnoty nemovitosti pokryje zástavou banka, zbytek musíte mít sami — viz LTV. Banka dále posuzuje, zda splátky nepřesáhnou přijatelný podíl příjmu (DSTI) a zda celkový dluh není neúměrně vysoký vůči příjmu (DTI).

Hypotéka v Česku

Hypoteční trh reguluje ČNB prostřednictvím ukazatelů LTV, DTI a DSTI — stanovuje doporučené hranice, které banky musí respektovat. Konkrétní podmínky a aktuální sazby ověřte u banky, nezávislého hypotečního poradce a v pravidlech ČNB.

Dvě varianty dle účelu: účelová vs. neúčelová hypotéka — naprostá většina žadatelů volí účelovou, která nabízí nižší sazbu výměnou za omezení použití peněz na bydlení.

Kde to využiješ