Úroková sazba u hypotéky je cena, kterou platíte bance za zapůjčení peněz — vyjádřená jako procento z dlužné jistiny ročně. Spolu s délkou splatnosti a výší úvěru určuje velikost měsíční anuitní splátky. Výši sazby ovlivňuje délka fixace, LTV a bonita žadatele; pro srovnání nabídek používejte RPSN.
Stručně
- Sazba = cena peněz; závisí na délce fixace, LTV, bonitě a tržních podmínkách.
- Kratší fixace zpravidla znamená nižší sazbu, ale vyšší nejistotu při refixaci.
- Pro srovnání nabídek vždy sledujte RPSN, ne jen nominální sazbu — RPSN zahrnuje i poplatky.
- Sazbu ovlivňuje i repo sazba ČNB (benchmark pro mezibankovní trh).
Na čem závisí výše sazby
Banky sazbu odvozují od několika faktorů:
- Délka fixace — kratší fixace bývá levnější, ale nese vyšší riziko růstu sazby při refixaci.
- LTV — čím vyšší podíl úvěru vůči hodnotě nemovitosti, tím obvykle vyšší sazba.
- Bonita žadatele — příjem, zaměstnanost, kreditní historie a výše ostatních závazků.
- Tržní podmínky — vývoj repo sazby ČNB a situace na mezibankovním trhu.
Sazba vs RPSN — klíčový rozdíl
| Úroková sazba | RPSN | |
|---|---|---|
| Co zahrnuje | Pouze cena peněz | Sazba + povinné poplatky |
| Použití | Výpočet splátky | Srovnání celkové ceny |
| Zákonná povinnost | Ano | Ano |
Úroková sazba nepostihuje poplatky. Proto je vždy důležité sledovat i RPSN, které zahrnuje celkové náklady úvěru. Při srovnávání nabídek nekončete u samotné sazby.
Úroková sazba v Česku
Konkrétní sazby se mění v závislosti na rozhodnutích ČNB o repo sazbě a situaci na finančních trzích. Aktuální nabídky vždy ověřte přímo u banky nebo u nezávislého hypotečního poradce — žádný přehled sazeb v glosáři nezaručí aktuálnost.
Kde to využiješ
- RPSN vs úroková sazba — jak správně srovnávat nabídky bank
- Fixace hypotéky: jak vybrat — jak délka fixace ovlivní sazbu
- Refinancování hypotéky — kdy se vyplatí hledat lepší sazbu jinde
- Rozcestník: Hypotéka