Dovolená od hypotéky (známo i jako „splátkové prázdniny” či „payment holiday”) je dohoda mezi klientem a bankou o dočasném snížení nebo úplném pozastavení splátek hypotéky. V Česku nejde o zákonný nárok — je to dobrovolný smluvní instrument konkrétní banky, který se používá zejména v životních situacích typu rodičovská dovolená, ztráta zaměstnání nebo plánovaná rekonstrukce.

Stručně

  • Dovolená od hypotéky není v ČR zákonný nárok — záleží na konkrétní bance a její politice.
  • Typický rozsah: 3–6 měsíců snížených nebo pozastavených splátek, výjimečně až 12 měsíců.
  • Nesplacený úrok se zpravidla připisuje k jistině — celkové náklady hypotéky narostou.
  • Banka zpravidla žádá doložení důvodu (potvrzení o rodičovské, výpovědi, atd.).

Co to je

V praxi banka klientovi nabízí jednu ze tří variant. Pozastavení splátek — klient po dohodnutou dobu neplatí nic; úrok nabíhá a po skončení dovolené se přičítá k jistině nebo navýší splátku. Snížení splátky na úroky — klient platí jen úrokovou část, jistina se po dobu dovolené neumořuje. Snížení splátky o pevné procento — typicky 50 %, zbytek se kapitalizuje.

Z hlediska úvěrového rizika i regulace ČNB jde o restrukturalizaci úvěru — banka ji eviduje a v některých případech může ovlivnit budoucí vyhodnocení bonity v jiném registru.

V Česku

V Česku není institut „payment holiday” upraven zákonem (na rozdíl od některých evropských zemí, kde COVID legislativa zavedla povinné moratorium). Klient si o úlevu žádá u své banky, banka má prostor případ od případu rozhodnout. České banky pro vstřícnost typicky vyžadují:

  • Dosavadní bezproblémovou splátkovou historii.
  • Doložení důvodu (rodičovská dovolená, dlouhodobá nemoc, ztráta zaměstnání, …).
  • Předpoklad, že po dovolené bude klient schopen splácet — typicky doložení perspektivy příjmu.

Některé banky nabízejí přímo produktovou variantu „mimořádné odložení splátky” v určitém zákonném/smluvním rozsahu (např. 1× za rok max 3 měsíce).

Nezaměňovat s

  • Mimořádná splátka — opačný směr; klient splácí navíc, ne méně.
  • Refixace — změna sazby na nové období, ne pozastavení splátek.

Kde to využiješ

Upozornění (YMYL): Konkrétní podmínky dovolené od hypotéky i dopady na celkové úvěrové náklady se liší banku od banky. Před uzavřením dohody si vyžádejte modelaci dopadu na celkovou zaplacenou částku a délku splácení.