Bonita žadatele o hypotéku je posouzení schopnosti splácet, opírá se primárně o pravidelný a doložitelný příjem. Výhra v loterii je naopak jednorázový příjem, který banka obvykle do bonity nezapočítává, i když může být použit na akontaci a tím snížit požadovanou výši úvěru.
Stručně
- Bonita = pravidelný cash-flow (mzda, OSVČ, pronájem), opakovatelnost a stabilita.
- Jednorázová výhra nezvyšuje bonitu, ale může snížit požadovanou LTV → lepší podmínky.
- Pro doložení původu velké částky banka i Finanční analytický úřad mohou vyžadovat doklad o zdroji prostředků.
- Jiné jednorázové příjmy (dědictví, prodej nemovitosti) banky posuzují podobně jako výhru.
Co to je
Banka při scoringu hypotéky pracuje s ukazateli DTI (poměr celkového dluhu k ročnímu příjmu) a DSTI (poměr měsíční splátky všech dluhů k čistému měsíčnímu příjmu). Oba ukazatele vycházejí z pravidelného příjmu, jednorázová částka v nich nefiguruje.
Výhra ale ovlivňuje LTV (poměr úvěru k hodnotě nemovitosti), pokud z ní jde větší akontace. Nižší LTV obvykle znamená nižší sazbu a v některých případech i mírnější posouzení DSTI/DTI.
V Česku
Praktické scénáře:
- Výhra → akontace, sníží požadovaný úvěr, zvýší šanci na schválení i lepší sazbu.
- Výhra → „rezerva“, banka může vzít v úvahu likvidní rezervu žadatele, ne však jako příjem.
- Doklad o původu peněz, v AML kontextu povinnost banky; relevantní u částek nad zákonný limit nebo u plateb v hotovosti.
Nezaměňovat s
- Bonita vs. příjem domácnosti, bonita zohledňuje i další členy domácnosti.
- Bonita vs. příjem + bonus, bonusy banky započítávají různě, na rozdíl od výher mají opakovatelnost.
- Dědictvím, z hlediska bonity podobný režim, ale s odlišnou daňovou kvalifikací.
Kde to využiješ
Upozornění: Posouzení bonity je individuální záležitost banky. Konkrétní podmínky a doklady ověř u svého poskytovatele hypotéky nebo nezávislého hypotečního specialisty. Tento text není finanční poradenství.