DSTI (debt service-to-income, poměr dluhové služby k příjmu) porovnává součet všech měsíčních splátek dluhů (hypotéka, spotřebitelské úvěry, leasing apod.) s čistým měsíčním příjmem žadatele. Vyjadřuje, jaká část příjmu odchází na splácení závazků každý měsíc.
Stručně
- DSTI = měsíční splátky všech dluhů ÷ čistý měsíční příjem (v %).
- Jde o tokový ukazatel (měsíční splátky), na rozdíl od DTI, který měří celkový dluh vůči ročnímu příjmu.
- DSTI je od ledna 2024 nezávazné doporučení ČNB (na rozdíl od závazného LTV); banky pracují s vlastními interními limity, orientačně 40–45 % příjmu. Aktuální stav ověřte u ČNB.
- Čím nižší DSTI, tím menší část příjmu pohltí splátky a tím snazší je schválení.
Proč banky DSTI sledují
Vysoký DSTI signalizuje, že velká část příjmu je vázána na splátky — v případě výpadku příjmu nebo zdražení peněz hrozí neschopnost splácet. Banky proto DSTI posuzují jako ukazatel únosnosti celkové dluhové zátěže a promítají ho do hodnocení bonity.
DSTI v Česku — ČNB a regulace
Od ledna 2024 je DSTI nezávazným doporučením ČNB, nikoli závazným zákonným stropem (tím je v Česku jen LTV). Banky se jím řídí dobrovolně a doplňují ho vlastními interními limity, orientačně okolo 40–45 % příjmu. Orientační úroveň se může v čase měnit, proto aktuální stav vždy ověřte na webu ČNB (cnb.cz), přímo u banky nebo u nezávislého hypotečního poradce.
Nezaměňovat: DSTI vs DTI
| DSTI | DTI | |
|---|---|---|
| Co měří | Měsíční splátky / měsíční příjem | Celkový dluh / roční příjem |
| Pohled | Tokovost (jak zvládáte měsíčně) | Celková zadluženost (zásoby dluhu) |
| Status u ČNB | Nezávazné doporučení (od 1/2024) | Nezávazné doporučení (od 1/2024) |
Oba ukazatele se posuzování hypotéky dotýkají — banka je sleduje v rámci bonity, i když ani jeden není závazným zákonným stropem (tím je jen LTV).
Kde to využiješ
- Jak funguje hypotéka — jak banka DSTI počítá při schvalování
- Kolik si mohu půjčit? — vliv DSTI na maximální výši úvěru
- Rozcestník: Hypotéka