Dluhová konsolidace a refinancování jsou dva odlišné finanční nástroje, které bývají zaměňovány. Konsolidace slučuje více závazků (často spotřebitelské úvěry, kreditní karty, kontokorenty) do jednoho nového úvěru, typicky s prodlouženou splatností a nižší měsíční splátkou. Refinancování nahrazuje jeden stávající úvěr (typicky hypotéku nebo větší spotřebitelský úvěr) novým s výhodnějšími podmínkami, nižší sazba, jiná délka fixace.

Stručně

  • Konsolidace = více úvěrů → jeden nový, často s prodloužením splatnosti.
  • Refinancování = jeden úvěr → jeden nový, zpravidla u jiné banky a s lepší sazbou.
  • Konsolidace zpravidla snižuje měsíční zatížení, ale prodlužuje celkovou dobu placení, celkové úroky často rostou.
  • Refinancování při totožné zbývající jistině a kratší/stejné splatnosti zpravidla šetří.

Co to je

Konsolidace má smysl tam, kde má klient několik drahých závazků (úvěry s vysokou RPSN, kreditní karty) a chce zjednodušit cash flow. Banka vyplatí staré věřitele a nahradí je jedním novým úvěrem se zpravidla nižší sazbou (nikoli vždy nižší celkovou náklady, záleží na splatnosti). Refinancování bývá typické pro hypotéky na konci fixace, kdy klient porovná nabídku stávající banky s konkurencí.

V Česku

V českém prostředí je konsolidace nabízena bankami i nebankovními věřiteli, pozor na nebankovní nabídky s vysokou RPSN, kde se „nižší splátka” platí přes prodloužení splatnosti a celkově vyššími úroky. Refinancování hypotéky je standardní krok na konci fixace; banka u stávajícího úvěru často přizpůsobí podmínky („retence”), aby klienta neztratila. Pomůže hypoteční poradce s porovnáním.

Nezaměňovat s

Konsolidace ≠ refinancování hypotéky. Konsolidace typicky kombinuje spotřebitelské úvěry; klasické refinancování řeší jediný úvěr (hypotéku).

Snížení splátky ≠ úspora. Prodloužení splatnosti sníží měsíční splátku, ale často zvýší celkovou částku zaplacenou na úrocích.

Kde to využiješ

Upozornění: Konkrétní výhodnost konsolidace nebo refinancování závisí na úrokových sazbách, RPSN, splatnosti a poplatcích, vyžádejte si modelaci od banky a konzultujte s nezávislým poradcem.