Bonita je hodnocení schopnosti žadatele splácet úvěr. U hypotéky banka skládá bonitu z doloženého čistého příjmu (typicky tří měsíčních výplatních pásek), nákladů domácnosti a existujících závazků. Příjem domácnosti je ekonomický a sociologický pojem, který může zahrnovat i příjmy bance neformálně neznámé.

Stručně

  • Bonita = bankovní výpočet, vychází jen z dokladovaných čistých příjmů.
  • Banka sleduje DSTI a DTI — od ledna 2024 nezávazná doporučení ČNB, k nimž si přidává vlastní interní limity.
  • Příjem domácnosti zahrnuje sdílené úspory, výživné, podporu rodiny — banka většinou nezohlední.
  • Spolužadatel zvyšuje bonitu, ale i sdílí riziko (solidární odpovědnost).

Co to je

DSTI poměřuje měsíční splátky všech úvěrů ke čistému měsíčnímu příjmu. DTI poměřuje celkový dluh k ročnímu čistému příjmu. Od ledna 2024 jsou oba ukazatele nezávazným doporučením ČNB (na rozdíl od závazného LTV); banky se jimi řídí dobrovolně a pracují orientačně s DSTI okolo 40–45 procent a DTI okolo 8–9násobku ročního čistého příjmu. Konkrétní interní hodnoty se mezi bankami i v čase liší.

V Česku

OSVČ dokládá bonitu typicky daňovým přiznáním za poslední rok (případně dva). Banka u OSVČ často aplikuje konzervativnější přístup — uznává jen určitý procentuální podíl příjmu z přiznání (například 50 až 80 procent), což zhoršuje výslednou bonitu oproti zaměstnanci se stejnou hrubou hodnotou. Konkrétní praxe se mezi bankami liší.

Nezaměňovat s

  • Scoring (interní rating banky): přidává ke kvantitativní bonitě i kvalitativní faktory (věk, vzdělání, profese).
  • LTV: poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti, ne k příjmu.
  • Likvidní rezerva: úspory na pokrytí splátek při výpadku — banka může požadovat zvlášť.

Kde to využiješ

Upozornění (YMYL): Limity DSTI/DTI a interní pravidla bank se mění. Konzultujte s bankou nebo nezávislým hypotečním poradcem.