DTI (debt-to-income, poměr celkového dluhu k příjmu) porovnává celkovou výši všech dluhů žadatele (tedy nejen novou hypotéku, ale i ostatní úvěry) s jeho čistým ročním příjmem. Jde o pohled na celkovou zadluženost, nikoli jen na schopnost splácet aktuální splátky — to sleduje DSTI.

Stručně

  • DTI = celkový dluh ÷ čistý roční příjem (násobek).
  • Jde o zásobový ukazatel (kolik celkem dlužíte), na rozdíl od DSTI, který měří měsíční splátky vůči příjmu.
  • DTI je od ledna 2024 nezávazné doporučení ČNB (na rozdíl od závazného LTV); banky pracují s vlastními interními limity, orientačně okolo 8–9násobku ročního příjmu.
  • Do celkového dluhu se počítají všechny závazky: hypotéka, spotřebitelské úvěry, leasing, kontokorent.

Jak ČNB DTI používá

Prostřednictvím DTI ČNB cílí na to, aby si žadatel nebral dluh neúměrný svému příjmu. Od ledna 2024 však DTI funguje jako nezávazné doporučení, nikoli závazný zákonný strop (tím je jen LTV). Banky se jím řídí dobrovolně a doplňují ho vlastními interními pravidly. Cílem je předcházet situaci, kdy jsou domácnosti zadluženy neúměrně ke svým výdělkům a zranitelné při ekonomických výkyvech.

DTI v Česku — aktuální stav a limity

Stejně jako u DSTI jde o nezávazné doporučení, jehož orientační úroveň se může v čase měnit — banky interně pracují zpravidla s 8–9násobkem ročního čistého příjmu. Aktuální pravidla vždy ověřte na webu ČNB (cnb.cz), přímo u banky nebo u nezávislého hypotečního poradce.

Nezaměňovat: DTI vs DSTI

DTIDSTI
Co měříCelkový dluh / roční příjemMěsíční splátky / měsíční příjem
PohledCelková zadluženost (zásoby dluhu)Tokovost (jak zvládáte měsíčně)
Status u ČNBNezávazné doporučení (od 1/2024)Nezávazné doporučení (od 1/2024)

Na rozdíl od obou těchto ukazatelů je LTV v Česku závazný zákonný limit. Platnou regulaci ani konkrétní nabídku nelze nahradit obecným přehledem — vždy se informujte u primárního zdroje.

Kde to využiješ