Fixace (nebo fixační období) je doba, po kterou má vaše hypotéka sjednanou neměnnou úrokovou sazbu — typicky 1 až 10 let. Po celou tuto dobu víte, kolik každý měsíc zaplatíte, bez ohledu na pohyb tržních sazeb. Po skončení fixace nastává refixace u stávající banky nebo refinancování u konkurence.

Stručně

  • Délka fixace určuje, jak dlouho je vaše splátka předvídatelná.
  • Kratší fixace = zpravidla nižší sazba, ale větší nejistota po jejím skončení.
  • Delší fixace = klid, ale nižší flexibilita a zpravidla mírně vyšší sazba.
  • Po skončení fixace máte dvě možnosti: refixace (zůstanete u banky) nebo refinancování (přejdete jinam).

Kompromis mezi jistotou a flexibilitou

Delší fixace přináší předvídatelnost splátek, ale bývá mírně dražší a neumožňuje jednoduché předčasné splacení bez sankce. Kratší fixace může být výhodnější, pokud sazby porostou; pokud naopak klesnou, těžíte z nižší sazby dříve.

Neexistuje univerzálně správná délka — záleží na vaší finanční situaci, míře averze k riziku a výhledu na vývoj sazeb. Ten je ale ze své podstaty nejistý.

Fixace v Česku — co se děje po jejím skončení

Skončení fixačního období je klíčový moment pro každého majitele hypotéky v Česku. Banka vám zašle návrh nové sazby — nejčastěji dopisem nebo e-mailem. Máte dvě možnosti:

  1. Refixace — sjednáte novou sazbu u stávající banky. Rychlejší, bez administrativy převodu. Nevýhoda: banka nemusí nabídnout nejlepší tržní podmínky.
  2. Refinancování — přejdete k jiné bance za lepších podmínek. Na konci fixace banka nesmí účtovat poplatek za předčasné splacení.

Nezaměňujte fixaci s refixací: fixace je smluvní období, refixace je děj (sjednání nové sazby) — nastane vždy, když fixace skončí.

Kde to využiješ