Refinancování hypotéky znamená, že splatíte stávající úvěr novými penězi od jiné banky, která vám nabídne lepší podmínky, nižší sazbu, jinou délku fixace nebo nižší poplatky. Ideální okno je konec fixace: v té chvíli banka nesmí účtovat poplatek za předčasné splacení, takže přechod ke konkurenci je bez sankce. Mění se věřitel, dlužník zůstává stejný.

Stručně

  • Refinancování = přechod k jiné bance (změna věřitele).
  • Refixace = sjednání nové sazby u stávající banky (věřitel se nemění).
  • Nejlevnější moment je konec fixace, bez sankce za předčasné splacení.
  • Srovnávejte přes RPSN, ne jen přes nominální sazbu.

Co porovnat před refinancováním

Nerozhodujte se jen podle úrokové sazby. Klíčové je RPSN, které zahrnuje i poplatky za zpracování, odhad nemovitosti nebo pojištění vyžadované novou bankou. Nezapomeňte na:

  • poplatek za předčasné splacení u stávající banky (mimo konec fixace může být vysoký),
  • administrativní náklady nové banky,
  • nový odhad nemovitosti, ovlivní LTV a tím i nabídnutou sazbu.

Refinancování v Česku, kdy se vyplatí

Refinancování dává smysl tehdy, když úspora na úrocích za zbývající dobu splácení přesvědčivě převýší veškeré náklady přechodu. Pravidlo palce: čím vyšší zbývající jistina a čím delší zbývající splatnost, tím větší efekt i malý rozdíl v sazbě přinese.

Doporučení: začněte srovnávat nejpozději 3 měsíce před koncem fixace, nová banka potřebuje čas na zpracování žádosti.

Nezaměňovat: refinancování vs refixace

RefinancováníRefixace
BankaNová (přechod ke konkurenci)Stávající (zůstáváte)
AdministrativaVyšší (smlouva, odhad, převod zástavy)Nižší (jen nový dodatek)
Vyjednávací poziceVysoká, banka ví, že odcházíteStřední, záleží na konkurenčním tlaku
Nejlepší časKonec fixace (bez sankce)Konec fixace

Kde to využiješ