Předschválená hypotéka (někdy „pre-approval“ nebo „hypoteční certifikát“) je nezávazné předběžné posouzení banky, do jaké výše a za jakých orientačních podmínek by klientovi hypotéku poskytla, kdyby žádal o úvěr na konkrétní nemovitost. Banka při ní hodnotí příjmy, závazky a registr, ale nehodnotí ještě nemovitost (ta v této fázi není známá).

Stručně

  • Předschválení je nezávazné, neznamená garanci finálního úvěru.
  • Banka při něm posuzuje bonitu, příjmy, výdaje a DTI/DSTI.
  • Platnost certifikátu je obvykle omezená (typicky několik měsíců), pak ji nutno obnovit.
  • Pomáhá při jednání o ceně nemovitosti, prodávající vidí, že kupující reálně dosáhne na financování.

Jak předschválení probíhá

Klient bance doloží doklady o příjmech, výdajích a stávajících závazcích, bez konkrétní nemovitosti. Banka zkontroluje úvěrové registry (BRKI, NRKI, SOLUS), spočítá DTI a DSTI a vystaví certifikát s maximální výší úvěru a orientační úrokovou sazbou platnou v aktuálním sazebníku.

Po výběru konkrétní nemovitosti banka teprve:

  1. Nechá zpracovat odhad nemovitosti (smluvním odhadcem).
  2. Posoudí LTV na základě odhadní hodnoty.
  3. Vystaví závaznou nabídku a úvěrovou smlouvu.

Sazba a podmínky se mezi předschválením a finálním schválením mohou změnit, předschválení je pracovní mezikrok, ne smlouva.

Předschválení v Česku, k čemu je dobré

V praxi pomáhá ve dvou rovinách:

  • Hledání nemovitosti, klient ví, do jaké ceny má hledat, a neztrácí čas u nemovitostí mimo svůj dosah.
  • Jednání s prodávajícím, předschválený certifikát dává prodávajícímu signál, že kupující není „turista“ a má reálnou šanci nemovitost koupit. To může být rozhodující v poptávkových lokalitách.

Pozor: i s předschválením může banka úvěr odmítnout, typicky když odhad ocení nemovitost níže, než je kupní cena, nebo když mezitím vzrostly závazky klienta (nový spotřebitelský úvěr, kontokorent, dítě jako vyživovaná osoba apod.).

Časté omyly

Předschválení ≠ schválení úvěru. Závaznou nabídku banka vystaví až s konkrétní nemovitostí a po odhadu.

Předschválení ≠ garance úrokové sazby. Sazba se uzavírá smlouvou. Mezi předschválením a podpisem se může změnit oběma směry.

Předschválení u více bank současně může poškodit registr. Časté dotazy do registrů jsou zachyceny, některé banky to při finálním posouzení berou jako negativní signál. Lépe pracovat s hypotečním poradcem, který udělá jeden dotaz a porovná nabídky.

Kde to využiješ