Předschválení a schválení hypotéky jsou dva navazující kroky úvěrového procesu, které bývají zaměňovány, ale mají zcela odlišnou právní povahu. Předschválení je nezávazné posouzení banky před výběrem nemovitosti — banka spočítá maximum, na které klient dosáhne. Schválení je závazná úvěrová nabídka vystavená až po výběru konkrétní nemovitosti, jejím odhadu a finálním posouzení LTV.

Stručně

  • Předschválení = bez nemovitosti, nezávazné, orientuje rozpočet.
  • Schválení = s konkrétní nemovitostí a odhadem, závazná úvěrová smlouva.
  • Mezi předschválením a schválením banka znovu zkontroluje registry (BRKI/NRKI/SOLUS) a aktuální závazky.
  • Sazba se zpravidla fixuje až při schválení — předschválení sazbu negarantuje.

Co odlišuje oba kroky

Předschválení je rychlé (typicky 1–5 pracovních dní) a vyžaduje doklady o příjmu, výdajích a stávajících závazcích. Banka spočítá DTI a DSTI a vystaví certifikát. Schválení následuje až po výběru nemovitosti: banka nechá zpracovat odhad nemovitosti, zkontroluje katastr, právní vady, závaznost smlouvy s prodávajícím a teprve potom vystaví závaznou nabídku úvěru. Mezi oběma kroky může uplynout několik týdnů — a banka znovu prověří registry.

V Česku

V praxi se na ČR trhu setkáte s pojmem „hypoteční certifikát” (= předschválení) a „úvěrový schvalovací protokol” (= schválení). Některé banky předschválení podmiňují platností 3–6 měsíců — po jejím vypršení je nutné podklady aktualizovat. Pozor: i s předschválením může schválení selhat, pokud odhad ocení nemovitost níže než kupní cena (LTV vyšší než interní limit banky) nebo pokud mezitím klientovi vzrostly závazky.

Nezaměňovat s

Předschválení ≠ předhypoteční úvěr. Předhypoteční úvěr je skutečný úvěr na překlenutí (typicky před zápisem do katastru); předschválení je jen posouzení.

Schválení ≠ čerpání. Čerpání úvěru (vyplacení prostředků prodávajícímu) přichází až po splnění odkládacích podmínek úvěrové smlouvy — zápis katastru, pojištění nemovitosti, případně vinkulace.

Kde to využiješ

Upozornění (YMYL): Konkrétní podmínky předschválení a schválení se liší podle banky. Před podpisem porovnejte nabídky a konzultujte s nezávislým hypotečním poradcem; tento text není finančním poradenstvím.