Předschválení a schválení hypotéky jsou dva navazující kroky úvěrového procesu, které bývají zaměňovány, ale mají zcela odlišnou právní povahu. Předschválení je nezávazné posouzení banky před výběrem nemovitosti, banka spočítá maximum, na které klient dosáhne. Schválení je závazná úvěrová nabídka vystavená až po výběru konkrétní nemovitosti, jejím odhadu a finálním posouzení LTV.

Stručně

  • Předschválení = bez nemovitosti, nezávazné, orientuje rozpočet.
  • Schválení = s konkrétní nemovitostí a odhadem, závazná úvěrová smlouva.
  • Mezi předschválením a schválením banka znovu zkontroluje registry (BRKI/NRKI/SOLUS) a aktuální závazky.
  • Sazba se zpravidla fixuje až při schválení, předschválení sazbu negarantuje.

Co odlišuje oba kroky

Předschválení je rychlé (typicky 1–5 pracovních dní) a vyžaduje doklady o příjmu, výdajích a stávajících závazcích. Banka spočítá DTI a DSTI a vystaví certifikát. Schválení následuje až po výběru nemovitosti: banka nechá zpracovat odhad nemovitosti, zkontroluje katastr, právní vady, závaznost smlouvy s prodávajícím a teprve potom vystaví závaznou nabídku úvěru. Mezi oběma kroky může uplynout několik týdnů, a banka znovu prověří registry.

V Česku

V praxi se na ČR trhu setkáte s pojmem „hypoteční certifikát” (= předschválení) a „úvěrový schvalovací protokol” (= schválení). Některé banky předschválení podmiňují platností 3–6 měsíců, po jejím vypršení je nutné podklady aktualizovat. Pozor: i s předschválením může schválení selhat, pokud odhad ocení nemovitost níže než kupní cena (LTV vyšší než interní limit banky) nebo pokud mezitím klientovi vzrostly závazky.

Nezaměňovat s

Předschválení ≠ předhypoteční úvěr. Předhypoteční úvěr je skutečný úvěr na překlenutí (typicky před zápisem do katastru); předschválení je jen posouzení.

Schválení ≠ čerpání. Čerpání úvěru (vyplacení prostředků prodávajícímu) přichází až po splnění odkládacích podmínek úvěrové smlouvy, zápis katastru, pojištění nemovitosti, případně vinkulace.

Kde to využiješ

Upozornění: Konkrétní podmínky předschválení a schválení se liší podle banky. Před podpisem porovnejte nabídky a konzultujte s nezávislým hypotečním poradcem; tento text není finančním poradenstvím.