Úroková sazba a RPSN (roční procentní sazba nákladů) jsou dvě různá čísla, která banka u úvěru musí uvádět. Úrok říká, kolik platíte za zapůjčené peníze; RPSN přidává i povinné poplatky a další náklady, takže je férovějším srovnávacím ukazatelem.
Stručně
- Úrok = cena samotných peněz, vyjádřená ročně.
- RPSN = úrok + povinné poplatky spojené s úvěrem (zpracování, vedení účtu, povinné pojištění vyžadované bankou) přepočtené na roční procento.
- RPSN je vždy ≥ úrok; pokud jsou si rovny, banka u daného úvěru neúčtuje žádné povinné poplatky.
- Pro porovnání dvou hypoték nebo úvěrů je férovější srovnávat RPSN, ne samotný úrok.
V čem je rozdíl
Úroková sazba říká, kolik banka účtuje za samotné půjčené peníze. Dvě hypotéky se stejným úrokem ale mohou mít zcela jiné celkové náklady, jedna může mít vysoký poplatek za zpracování, druhá nulový; jedna může vyžadovat povinné životní pojištění, druhá ne.
RPSN tyto rozdíly „rozpouští“ do jediného ročního procenta. Vzorec pro RPSN definuje zákon o spotřebitelském úvěru a metodika je harmonizovaná v rámci EU.
Co RPSN zahrnuje: úrok, poplatek za zpracování úvěru, poplatek za vedení úvěrového účtu, povinné pojištění vyžadované bankou jako podmínka úvěru.
Co RPSN nezahrnuje: dobrovolné pojištění, poplatek za odhad nemovitosti placený mimo úvěr (záleží na situaci), poplatky za změny smlouvy v průběhu splácení.
V Česku
Banky v ČR musí v reklamě i smlouvě uvádět RPSN u spotřebitelských úvěrů i hypoték. Praxe ale ukazuje, že RPSN se mezi nabídkami s podobným úrokem často významně liší, zejména u hypoték s vyžadovaným pojištěním schopnosti splácet.
Co dělat při srovnávání:
- Porovnávejte RPSN, ne jen úrok.
- Zkontrolujte, co všechno banka do RPSN započítala (najdete v předsmluvním informačním formuláři).
- U hypoték se ptejte, zda jsou poplatky placené jednorázově nebo měsíčně.
Nezaměňovat s
- Efektivní úroková sazba, související metrika, ale jiná metodika.
- Nominální vs reálný úrok, reálný úrok řeší inflaci, ne poplatky.