Úroková sazba a RPSN (roční procentní sazba nákladů) jsou dvě různá čísla, která banka u úvěru musí uvádět. Úrok říká, kolik platíte za zapůjčené peníze; RPSN přidává i povinné poplatky a další náklady, takže je férovějším srovnávacím ukazatelem.
Stručně
- Úrok = cena samotných peněz, vyjádřená ročně.
- RPSN = úrok + povinné poplatky spojené s úvěrem (zpracování, vedení účtu, povinné pojištění vyžadované bankou) přepočtené na roční procento.
- RPSN je vždy ≥ úrok; pokud jsou si rovny, banka u daného úvěru neúčtuje žádné povinné poplatky.
- Pro porovnání dvou hypoték nebo úvěrů je férovější srovnávat RPSN, ne samotný úrok.
V čem je rozdíl
Úroková sazba říká, kolik banka účtuje za samotné půjčené peníze. Dvě hypotéky se stejným úrokem ale mohou mít zcela jiné celkové náklady — jedna může mít vysoký poplatek za zpracování, druhá nulový; jedna může vyžadovat povinné životní pojištění, druhá ne.
RPSN tyto rozdíly „rozpouští” do jediného ročního procenta. Vzorec pro RPSN definuje zákon o spotřebitelském úvěru a metodika je harmonizovaná v rámci EU.
Co RPSN zahrnuje: úrok, poplatek za zpracování úvěru, poplatek za vedení úvěrového účtu, povinné pojištění vyžadované bankou jako podmínka úvěru.
Co RPSN nezahrnuje: dobrovolné pojištění, poplatek za odhad nemovitosti placený mimo úvěr (záleží na situaci), poplatky za změny smlouvy v průběhu splácení.
V Česku
Banky v ČR musí v reklamě i smlouvě uvádět RPSN u spotřebitelských úvěrů i hypoték. Praxe ale ukazuje, že RPSN se mezi nabídkami s podobným úrokem často významně liší — zejména u hypoték s vyžadovaným pojištěním schopnosti splácet.
Co dělat při srovnávání:
- Porovnávejte RPSN, ne jen úrok.
- Zkontrolujte, co všechno banka do RPSN započítala (najdete v předsmluvním informačním formuláři).
- U hypoték se ptejte, zda jsou poplatky placené jednorázově nebo měsíčně.
Nezaměňovat s
- Efektivní úroková sazba — související metrika, ale jiná metodika.
- Nominální vs reálný úrok — reálný úrok řeší inflaci, ne poplatky.