Kontokorent (povolené přečerpání) a revolvingový úvěr jsou dva podobné, ale ne zaměnitelné krátkodobé úvěrové produkty. Oba umožňují opakované čerpání a splácení v rámci přiděleného limitu — liší se ale tím, na jakém účtu fungují, jak banka úročí čerpanou částku a jak se zobrazí ve vaší bonitě při žádosti o hypotéku.

Stručně

  • Kontokorent je povolené přečerpání běžného účtu — limit „minusu” na účtu; je zpravidla bezúčelový (čerpání nemusíte zdůvodnit).
  • Revolvingový úvěr je samostatný úvěrový rámec (často spojený s kreditní kartou) — bývá častěji účelový nebo navázaný na konkrétní produkt; splácí se procentem z čerpané částky, ne pevnou splátkou jako klasický úvěr.
  • Oba se zobrazují v úvěrových registrech a započítávají se do ukazatele DSTI.
  • Pro krátkodobou rezervu je oba zpravidla dražší než udržení vlastní finanční rezervy.

Jak kontokorent funguje

Kontokorent je krátkodobý úvěr napojený přímo na běžný účet. Banka stanoví limit (obvykle podle čistého měsíčního příjmu) a klient ho může čerpat tak, že přejde do mínusu. Úrok běží jen z čerpané částky a jen za dobu čerpání. Splácení probíhá automaticky — jakmile na účet dorazí příjem, mínus se vyrovná.

Typické úrokové sazby kontokorentu jsou výrazně vyšší než u hypotéky či spotřebitelského úvěru a obvykle se uvádějí jako RPSN v desítkách procent ročně. Konkrétní sazby se mezi bankami liší — vždy si ověřte aktuální sazebník.

Jak funguje revolvingový úvěr

Revolvingový úvěr (často provozovaný jako úvěrový rámec kreditní karty nebo samostatný produkt) má vlastní úvěrový účet oddělený od běžného. Klient může opakovaně čerpat a splácet do výše schváleného limitu. U kreditních karet bývá k dispozici bezúročné období (typicky kolem 45–60 dnů od transakce do splatnosti výpisu) — pokud klient splatí celou částku včas, žádný úrok neplatí.

Praktický dopad na žádost o hypotéku

Oba produkty se objevují v Bankovním a Nebankovním registru klientských informací. Banka při posouzení bonity bere v úvahu celý schválený limit, ne jen aktuálně čerpanou částku — i nepoužitý kontokorent vám může snížit dostupnou výši hypotéky přes ukazatel DSTI.

Praktický důsledek: před žádostí o hypotéku zvážit zrušení nepoužívaných úvěrových rámců, aby banka neviděla „virtuální” zadlužení, které neutrácíte.

Nezaměňovat s

  • Spotřebitelský úvěr — jednorázový splátkový úvěr s pevnou splatností, ne opakované čerpání.
  • Hypotéka — účelový dlouhodobý úvěr zajištěný zástavou nemovitosti.
  • Spořicí účet — opak: vy půjčujete bance, ne ona vám.

Kde to využiješ