Spořicí účet je jednoduše bankovní účet, který úročí uložené peníze a zároveň vám je nechá kdykoli vybrat. Na rozdíl od investičních nástrojů nenese tržní riziko, hodnota vkladu neklesá, protože nejde do akcií ani fondů. Vedení bývá zpravidla zdarma a založit ho lze od libovolné částky.

Stručně

  • Spořicí účet vhodný pro krátkodobou likvidní rezervu (3–6 měsíců výdajů), nikoliv pro dlouhodobé zhodnocování.
  • Vklady fyzických osob jsou ze zákona pojištěny přes Fond pojištění vkladů (Garanční systém finančního trhu).
  • Úroková sazba se uvádí jako p.a. (ročně), ale po odečtení srážkové daně a inflace může být reálný výnos blízký nule nebo záporný.
  • V ČR lze spořicí účet zpravidla zřídit plně online, například přes bankovní identitu (BankID) bez návštěvy pobočky.

K čemu slouží

Spořicí účet se hodí především pro krátkodobou likvidní rezervu, zpravidla tři až šest měsíců životních výdajů. Peníze jsou dostupné okamžitě nebo s krátkým výpovědním termínem, takže poslouží při neočekávané opravě, ztrátě příjmu nebo jiné nutné výdajové situaci.

Vklady fyzických osob jsou v České republice ze zákona pojištěny u Garančního systému finančního trhu, viz fond pojištění vkladů.

Spořicí účet v Česku, co sledovat

V ČR nabízejí spořicí účty banky i spořitelní instituce; sazby se pohybují zpravidla v blízkosti základní repo sazby ČNB. Na co dát pozor:

  • Úrokové pásmo: inzerovaná sazba nemusí platit na celý zůstatek, viz úrokové pásmo.
  • Podmínky pro sazbu: někdy vyžaduje aktivní platební účet, minimální počet transakcí nebo jiný produkt u téže banky.
  • Frekvence připisování: většina bank připisuje úrok měsíčně, díky složenému úročení je pak efektivní sazba mírně vyšší než inzerovaná (u 4 % p.a. zhruba 4,07 %).
  • Výpovědní lhůta: naprostá většina spořicích účtů umožňuje výběr okamžitě; část produktů má výpovědní lhůtu (typicky 30–90 dní), za to zpravidla nabízí vyšší sazbu.

Spořicí účet vs investování

Spořicí účet řeší jinou potřebu než ETF nebo robo-advisory. Garantuje dostupnost a neztrácí nominální hodnotu, ale nabízená sazba po zdanění a po odečtení inflace nemusí stačit k uchování kupní síly. Proto finanční plánování obvykle odděluje likvidní rezervu na spořicím účtu od dlouhodobých úspor investovaných do aktiv s vyšším potenciálem reálného výnosu.

Časté omyly / nezaměňovat s

  • Spořicí účet ≠ termínovaný vklad. Termínovaný vklad váže peníze na dobu; předčasný výběr je penalizován. Viz termínovaný vklad.
  • Spořicí účet ≠ investiční účet. Hodnota neklesá, ale ani výrazně neroste, na 20+ letém horizontu ETF výrazně překonají spořicí účet.
  • Inzerovaná sazba ≠ skutečný výnos. Po srážkové dani a s přihlédnutím k inflaci může být reálný výnos výrazně nižší.

Kde to využiješ