Úrokové pásmo označuje rozsah zůstatku nebo splnění podmínek, při nichž platí daná úroková sazba. Banky nabízejí různé sazby pro různé výše vkladu: například nejvyšší sazbu jen na prvních sto tisíc korun, nižší sazbu na částku nad tuto hranici a nulový úrok nad dalším stropem.

Stručně

  • Inzerovaná (nejvyšší) sazba platí jen na dané pásmo zůstatku — přesah je úročen méně nebo vůbec.
  • Výsledný průměrný výnos z celého zůstatku bývá výrazně nižší než inzerovaná sazba.
  • Pásma mohou být vázána i na podmínky: aktivní platební účet, minimální obrat kartou, počet transakcí apod.
  • U vyšší částky se vyplatí buď rozložit vklady mezi banky, nebo zvolit produkt bez pásem (např. termínovaný vklad s pevnou sazbou na celou částku).

Proč reklamní sazba klame

Inzerce obvykle uvádí nejvyšší dostupnou sazbu, ale ta se vztahuje jen na určité pásmo. Pokud máte na účtu více, přebývající prostředky jsou úročeny nižší sazbou — nebo vůbec. Výsledný průměrný výnos z celého zůstatku může být výrazně nižší, než co slibuje titulek nabídky.

Příklad z praxe (ilustrativní)

Banka inzeruje 5 % p.a. Podmínky:

  • 0–100 000 Kč: 5 % p.a.
  • 100 001–500 000 Kč: 2 % p.a.
  • nad 500 000 Kč: 0,1 % p.a.

Klient s vkladem 300 000 Kč dostane: 100 000 × 5 % + 200 000 × 2 % = 5 000 + 4 000 = 9 000 Kč hrubého úroku. Průměrná efektivní sazba je 3 %, nikoli 5 %. Po srážkové dani a s přihlédnutím k inflaci je reálný výnos daleko skromnější.

Jak to ovlivní reálný výnos

Před výběrem spořicího účtu se vyplatí zjistit nejen nejvyšší sazbu, ale i to, do jaké výše platí a co se děje s přebytkem. Podmínky bývají vázány také na aktivní platební účet, minimální počet transakcí nebo jiné požadavky. Teprve po odečtení daně a inflace lze posoudit skutečný reálný výnos. Aktuální sazby i s výší pásem a podmínkami porovnáte v přehledu nejlepších spořicích účtů.

Časté omyly / nezaměňovat s

  • Pásmo ≠ limit pojištění. Úrokové pásmo a zákonný limit pojištění vkladů jsou zcela oddělené pojmy.
  • Inzerovaná sazba ≠ průměrná sazba. Vždy spočítejte celkový úrok z vašeho konkrétního zůstatku přes všechna pásma.
  • Pásma se mění. Banky podmínky mění; před produktivním vkladem ověřte aktuální sazebník.

Kde to využiješ