Solidární odpovědnost je princip, podle kterého každý spolužadatel (spoludlužník) hypotéky ručí bance za celou jistinu i úroky, ne jen za svůj poměrný podíl. Banka může vymáhat celou dlužnou částku po kterémkoli ze spoludlužníků, kterého si vybere, typicky podle dostupnosti majetku. Liší se tím od pozice ručitele, který platí až po selhání dlužníka.

Stručně

  • Spolužadatelé jsou solidárně zavázáni, banka vymáhá celý dluh po komkoli.
  • Ovlivňuje to bonitu obou, celá splátka se započítává do DTI/DSTI každého z nich.
  • Při rozvodu solidární odpovědnost trvá, dokud banka explicitně nesouhlasí s jejím rozdělením.
  • Smrtí jednoho spoludlužníka přechází jeho závazek na dědice, ne automaticky na druhého spoludlužníka.

Co to je

Solidární závazek vychází z občanského zákoníku (§1872 a násl.). U hypotéky se aplikuje typicky když:

  • Manželé žádají společně o úvěr (klasická situace).
  • Druh/družka žádají společně bez svateb.
  • Rodič jako spoludlužník posiluje bonitu mladému žadateli.
  • Sourozenci kupují společnou nemovitost.

Banka může bez omezení vybrat, po kom dluh vymáhat. V praxi obvykle inkasuje splátky z primárního účtu, ale při default situaci může zabavit majetek kteréhokoli ze spoludlužníků až do plné výše dluhu, i když nemovitost zůstane druhému.

V Česku

Praktické dopady pro českého žadatele:

  • Bonita, celá splátka se započítává do DSTI každému ze spoludlužníků samostatně, ne jen poměrně. Pokud si chce jeden ze spoludlužníků později vzít vlastní úvěr (např. spotřebitelský), tato splátka mu zhoršuje bonitu, i když ji fakticky platí druhý.
  • Rozvod, manželské majetkové společenství zaniká, ale solidární závazek vůči bance trvá. Bývalý partner musí požádat banku o uvolnění ze závazku (refinancování, převzetí druhým spoludlužníkem, prodej nemovitosti). Banka není povinna vyhovět.
  • Úmrtí spoludlužníka, závazek přechází do dědictví zemřelého. Druhý spoludlužník nadále ručí solidárně. Pokud byla sjednána pojistka schopnosti splácet úvěr na zemřelého, může uhradit jeho podíl.
  • Předčasné splacení jedním, pokud jeden spoludlužník splatí svou „polovinu”, banku to nezavazuje, vůči ní stále trvá solidární povinnost obou na zbytek.

Nezaměňovat s

Solidární dlužník ≠ ručitel. Ručitel ručí až sekundárně, pokud dlužník nezaplatí. Spoludlužník je primárně zavázaný.

Solidární ≠ poměrná odpovědnost. Poměrná by znamenala, že každý ručí jen za svou část, to v hypotékách prakticky neexistuje.

Solidární odpovědnost ≠ solidární zvýšení daně. Daňový institut, nesouvisí.

Upozornění: Před podpisem hypotéky s druhou osobou pečlivě zvažte právní následky solidární odpovědnosti. Při zásadní životní změně (rozvod, úmrtí, prodej) konzultujte advokáta a banku. Tento text není právní poradenství.

Kde to využiješ