Solidární odpovědnost je princip, podle kterého každý spolužadatel (spoludlužník) hypotéky ručí bance za celou jistinu i úroky, ne jen za svůj poměrný podíl. Banka může vymáhat celou dlužnou částku po kterémkoli ze spoludlužníků, kterého si vybere — typicky podle dostupnosti majetku. Liší se tím od pozice ručitele, který platí až po selhání dlužníka.

Stručně

  • Spolužadatelé jsou solidárně zavázáni — banka vymáhá celý dluh po komkoli.
  • Ovlivňuje to bonitu obou — celá splátka se započítává do DTI/DSTI každého z nich.
  • Při rozvodu solidární odpovědnost trvá, dokud banka explicitně nesouhlasí s jejím rozdělením.
  • Smrtí jednoho spoludlužníka přechází jeho závazek na dědice, ne automaticky na druhého spoludlužníka.

Co to je

Solidární závazek vychází z občanského zákoníku (§1872 a násl.). U hypotéky se aplikuje typicky když:

  • Manželé žádají společně o úvěr (klasická situace).
  • Druh/družka žádají společně bez svateb.
  • Rodič jako spoludlužník posiluje bonitu mladému žadateli.
  • Sourozenci kupují společnou nemovitost.

Banka může bez omezení vybrat, po kom dluh vymáhat. V praxi obvykle inkasuje splátky z primárního účtu, ale při default situaci může zabavit majetek kteréhokoli ze spoludlužníků až do plné výše dluhu — i když nemovitost zůstane druhému.

V Česku

Praktické dopady pro českého žadatele:

  • Bonita — celá splátka se započítává do DSTI každému ze spoludlužníků samostatně, ne jen poměrně. Pokud si chce jeden ze spoludlužníků později vzít vlastní úvěr (např. spotřebitelský), tato splátka mu zhoršuje bonitu, i když ji fakticky platí druhý.
  • Rozvod — manželské majetkové společenství zaniká, ale solidární závazek vůči bance trvá. Bývalý partner musí požádat banku o uvolnění ze závazku (refinancování, převzetí druhým spoludlužníkem, prodej nemovitosti). Banka není povinna vyhovět.
  • Úmrtí spoludlužníka — závazek přechází do dědictví zemřelého. Druhý spoludlužník nadále ručí solidárně. Pokud byla sjednána pojistka schopnosti splácet úvěr na zemřelého, může uhradit jeho podíl.
  • Předčasné splacení jedním — pokud jeden spoludlužník splatí svou „polovinu”, banku to nezavazuje — vůči ní stále trvá solidární povinnost obou na zbytek.

Nezaměňovat s

Solidární dlužník ≠ ručitel. Ručitel ručí až sekundárně, pokud dlužník nezaplatí. Spoludlužník je primárně zavázaný.

Solidární ≠ poměrná odpovědnost. Poměrná by znamenala, že každý ručí jen za svou část — to v hypotékách prakticky neexistuje.

Solidární odpovědnost ≠ solidární zvýšení daně. Daňový institut, nesouvisí.

Upozornění (YMYL): Před podpisem hypotéky s druhou osobou pečlivě zvažte právní následky solidární odpovědnosti. Při zásadní životní změně (rozvod, úmrtí, prodej) konzultujte advokáta a banku. Tento text není právní poradenství.

Kde to využiješ