Stručně
Kalkulačka limitu pojištění vkladů ti ukáže, kolik z tvých úspor je chráněno Garančním systémem finančního trhu (GSFT) a kolik už přesahuje strop. Vstupuje celková částka v Kč a počet bank, mezi které máš peníze rozložené.
Limit kryje 100 000 EUR (orientačně 2,5 milionu Kč při kurzu ~25 Kč/EUR) na klienta a banku. Když máš víc, rozložení peněz mezi banky doslova “násobí” pojištěnou částku — 3 banky = 3× 2,5 mil. Kč = 7,5 mil. Kč krytí.
Jak kalkulačka funguje
Jednoduchý vstup, jednoduchý výstup:
- Vstup: celková částka úspor (Kč) + počet bank (1-5)
- Výpočet: pojištěno = 2 500 000 × N; nepojištěno = max(0, celková − pojištěno)
- Výstup: rozdělení částky na “krytou” a “nekrytou”, procentuální podíl
Pokud máš 6 milionů Kč v jedné bance, kalkulačka řekne: pojištěno 2,5 mil. Kč, nepojištěno 3,5 mil. Kč. Pokud rozložíš mezi 3 banky, pojištěno bude 7,5 mil. Kč — vejdeš se celý pod strop.
Jak ji použít krok za krokem
- Otevři kalkulačku limitu pojištění vkladů.
- Zadej celkovou částku úspor v bankách (sliderem nebo přímo).
- Vyber počet bank, kde máš peníze. Pokud zatím všechno v jedné, nech 1.
- Přečti výsledek — krytá vs nekrytá částka, procentuální podíl.
- Pokud nejsi celý/á pojištěn/a, simuluj rozložení na 2-5 bank a porovnej.
Vstupy a co znamenají
Celková částka (Kč) — součet všech tvých vkladů v bankách. Zahrnuje běžné účty, spořicí, termínované, i devizové (převedené na CZK).
Počet bank (1-5) — kolik různých bank používáš. Důležité: musí jít o samostatné právnické osoby. Air Bank a Home Credit jsou jedna skupina, ale jako samostatné banky mají oddělené limity. Pokud máš peníze v ČSOB a v jejím Penzijním fondu, je to pořád jen ČSOB — limit se nepřičítá.
Co výsledek znamená
- 100 % krytí: gratuluji, všechny tvoje úspory jsou v pojištění. Pokud banka padne, do 7 dnů máš peníze zpět.
- Částečné krytí: nad limitem se vystavuješ riziku. Při krachu banky nedostaneš plnou částku — jen 2,5 mil. Kč × N bank.
- Nulové krytí: znamená to, že máš peníze někde mimo bankovní systém (broker, P2P, krypto). Pojištění se nevztahuje. Vyhodnoť riziko.
Praktický příklad
Situace: máš 5 milionů Kč v jedné spořicí bance s atraktivním úrokem 5,2 %.
- Aktuální stav: pojištěno 2,5 mil. Kč, nepojištěno 2,5 mil. Kč (riziko při krachu).
- Řešení A: ponechat 2,5 mil. Kč v původní bance, 2,5 mil. Kč přesunout do druhé banky — 100 % krytí, mírně nižší celkový úrok (druhá banka může mít horší sazbu).
- Řešení B: rozložit na 3 banky po 1,67 mil. Kč — 100 % krytí s rezervou (přibyde úroky), ale složitější administrativa.
V kalkulačce zadáš 5 000 000 + 1 banku → vidíš 50 % krytí. Pak 5 000 000 + 2 banky → 100 % krytí. Rozhodnutí je tvoje.
Časté omyly
Omyl 1: “Mám 2 účty u stejné banky, takže mám 200k EUR krytí.” NE. Limit je na klienta a banku, ne na účet. Všechny tvé účty u jedné banky se sečtou do jednoho limitu.
Omyl 2: “Mám u Air Bank účet a u Home Creditu, takže to jsou 2 banky.” NE — Air Bank a Home Credit jsou součástí jedné finanční skupiny, ale jsou to samostatné licencované banky. Limit se POČÍTÁ ZVLÁŠŤ. Vždy ověř bankovní licenci u ČNB.
Omyl 3: “Investice u brokera jsou taky pojištěné.” NE — investice (fondy, akcie, ETF, dluhopisy u brokera) nejsou kryté Garančním systémem finančního trhu. Mají vlastní ochranu přes Garanční fond obchodníků s cennými papíry, který kryje max 20 000 EUR a má jiná pravidla.
Kde to využiješ
- Spořicí účet kalkulačka — porovnání výnosů spořicích účtů (relevantní při výběru druhé/třetí banky)
- Inflace vs sazba — reálný výnos po inflaci, pokud spoříš velký kapitál
- Recenze bank — Air Bank, ČSOB, KB, Raiffeisenbank, Moneta, Creditas, mBank
- Pojem: Garanční systém finančního trhu — pokud máme
Co dál
Pokud máš nad 2,5 mil. Kč v jedné bance, vyzkoušej kalkulačku s reálnými čísly a zvaž rozložení. Pro úspory nad 10 mil. Kč začni uvažovat o diverzifikaci nejen mezi banky, ale i mezi nástroje (dluhopisy ČR, krátkodobé fondy, peněžní trh) — bankovní vklady nejsou jediná cesta.
Pro investiční část portfolia se podívej na ETF kalkulačku nebo robo-srovnávač — ty nemusí spoléhat na bankovní pojištění.
Časté dotazy
Kolik je dnes konkrétně 100 000 EUR v korunách?
GSFT používá kurz ČNB platný k rozhodnému dni (typicky den oznámení neschopnosti banky). Kalkulačka pracuje s orientační hodnotou 2,5 milionu Kč (kurz ~25 Kč/EUR) — reálný strop se může lišit o ±100-200 tisíc Kč podle aktuálního kurzu. Pro plánování úspor je 2,5 mil. Kč rozumný defenzivní odhad.
Pokud mám 4 miliony Kč v jedné bance, jsem o 1,5 mil. Kč přijít?
Při krachu banky bys dostal/a maximálně 100 000 EUR (cca 2,5 mil. Kč). Zbytek je nezajištěná pohledávka — můžeš se přihlásit do konkurzu, ale výplata je nejistá a trvá roky. Praktické řešení: rozdělit částku mezi 2 banky pod stejné limity (např. 2 mil. Kč v Air Bank + 2 mil. Kč v ČSOB).
Jak se pojištění aplikuje na manžele se společným účtem?
Limit 100 000 EUR platí pro každého spolumajitele samostatně. Společný účet manželů se zůstatkem 4 mil. Kč je tedy plně pojištěný (2× 100k EUR). U běžných účtů to znamená, že pár má pojištěno 2× více než jednotlivec — pokud má každý partner i své vlastní účty u stejné banky, limit se kombinuje.
Jsou v Česku banky, které tradičně nabízejí vyšší úrok, ale nejsou pojištěné?
Všechny banky s licencí ČNB jsou ze zákona součástí Garančního systému — tedy plně pojištěné do limitu. Pozor na neregulované platformy (peer-to-peer půjčky, kryptoplatformy, neoznačené 'spořicí účty') — ty pojištěné nejsou a riziko nese investor. Vždy ověř, že subjekt má bankovní licenci (seznam ČNB).
Zdroje
Jan Pospíšil
Zakladatel Finzi · investor
Jan investuje přes patnáct let a postupně si prošel většinou přístupů — od day tradingu přes akcie a fondy až po dlouhodobé pasivní investování do ETF a DIP. Na Finzi tuto zkušenost převádí do nástrojů a obsahu počítaných podle českých pravidel.