Přesun spořicího účtu k jiné bance má smysl, když rozdíl sazeb po dani převyšuje frikční ztrátu při migraci v rozumné lhůtě. U malých zůstatků se obvykle nevyplatí; u vyšších a při dlouhém horizontu může i pár desetin procentního bodu znamenat smysluplnou částku.
Přejít zpravidla dává smysl, když:
- rozdíl čistých sazeb (po dani) je orientačně alespoň ~0,25–0,5 p.b. — přesný práh ale závisí na zůstatku a horizontu;
- váš zůstatek je dost vysoký, aby ten rozdíl za rok udělal víc než hodnotu stráveného času;
- u staré banky skončilo promo nebo se zhoršily podmínky a základní sazba zaostává za trhem.
Co je „frikční ztráta” při migraci spořicího účtu?
Frikční ztráta zahrnuje všechno, co vás přechod stojí — čas, ztracený úrok během převodu a případnou ztrátu bonusu u staré banky. Bez její kvantifikace srovnáváte jen marketingové sazby, ne reálnou hodnotu rozhodnutí.
Typické položky frikční ztráty:
| Položka | Co znamená | Odhad nákladu |
|---|---|---|
| Čas na založení a převod | Vyřízení smlouvy, identifikace, převod prostředků | 1–3 hodiny |
| Výpadek úročení | Dny, kdy peníze nejsou plně úročené | Několik dnů |
| Ztráta bonusu u staré banky | Pokud měla bonus po dobu X měsíců | Záleží na zbývající době |
| Riziko špatně přečtených podmínek nové banky | Bonus jen do limitu, jen pro aktivní účet | Hodnotí se zpětně |
Většina těchto položek je malá v procentech, ale součet rozhoduje, zda migrace dává smysl.
Kdy se přesun typicky vyplatí?
Migrace má smysl ve třech jasných situacích: vyšší zůstatek + viditelně lepší dlouhodobá sazba + dlouhý horizont; pád sazby u staré banky pod tržní úroveň; nebo zhoršení podmínek (nový limit, ztráta bonusu). Pokud žádná z nich neplatí, většinou se nevyplatí migrovat.
- Vyšší zůstatek a dlouhý horizont. Pokud máte zůstatek, který za rok generuje smysluplné peníze, i malý rozdíl sazby se nasčítá. Spočítejte: rozdíl čistých sazeb × zůstatek × horizont v letech.
- Stará banka spadla pod tržní úroveň. Sazby spořicích účtů reagují na pohyby repo sazby ČNB. Některé banky reagují pomaleji nebo méně. Po roce porovnejte.
- Skončil bonus a sazba se propadla. Mnoho bank nabízí krátkodobou promo sazbu (3–12 měsíců) a pak padá na základní. Pokud základní není konkurenceschopná, je důvod migrovat.
- Změnily se podmínky bonusu. Nový strop, nová podmínka aktivního účtu, vyšší minimální obrat — banka může pravidla měnit. Pokud už podmínkám nevyhovujete, sazba se reálně sníží.
Než se rozhodnete, potřebujete vidět, jakou sazbu a podmínky vlastně nabízí konkurence dnes. Aktuální sazby, limity pásem a podmínky jednotlivých bank přehledně srovnává přehled nejlepších spořicích účtů — porovnejte ho se základní (ne promo) sazbou své stávající banky.
Migrace navíc není jediná možnost. Pokud vám u staré banky vadí hlavně nízký strop pásma nebo limit pojištění vkladů, můžete místo přesunu peníze rozdělit mezi více bank — část nechat tam, kde jste, a část přesunout jinam. Tuto strategii rozebírá rozdělená rezerva vs. jediný účet; mechaniku stropu pásma pak jak funguje úrokové pásmo.
Kdy se přesun nevyplatí?
Migrace nedává smysl při malém zůstatku, krátkém horizontu nebo když nová banka láká jen krátkodobou promo sazbou, která po skončení spadne pod úroveň staré banky. V těchto případech je čas strávený přesunem dražší než úrokový zisk.
Konkrétní příklady, kdy zůstat:
- Malý zůstatek (do desítek tisíc Kč). Pár desetin procenta z malé základny dělají méně peněz než hodnota vaší hodiny práce.
- Krátký horizont (do roku). Frikční ztráta a zlomek roku úročení často sní hypotetický zisk z lepší sazby.
- Banka má základní sazbu na úrovni nebo nad konkurencí. Pokud váš stávající účet drží krok s tržními signály, není důvod migrovat.
- Nová banka láká jen krátkodobou promo sazbou. Po skončení může sazba spadnout pod úroveň té staré — a migrace pak vede k horšímu dlouhodobému výsledku.
Jak rozhodnutí kvantifikovat?
Spočítejte si dva scénáře — zůstat a přejít — v čistých sazbách po dani a s reálným horizontem 2–3 let. Rozdíl porovnejte s frikční ztrátou a vyhodnoťte poměr. Konkrétní marketingová sazba sama o sobě nestačí.
Postup ve čtyřech krocích:
- Najděte čistou sazbu po dani u obou bank. Návod: úrok po zdanění spořicího účtu.
- Zohledněte podmínky bonusu. Krátkodobá promo sazba se počítá jen za dobu, kdy reálně platí. Zbytek horizontu počítejte se základní sazbou.
- Vynásobte rozdílem × průměrný zůstatek × horizont. Dostanete absolutní rozdíl v Kč za období.
- Odečtěte odhad frikční ztráty. Pokud zbývá smysluplná částka, migrace dává smysl. Pokud je výsledek řádově na úrovni jedné večeře v restauraci, nestojí to za to.
Konkrétní sazby, podmínky bonusů a daňová pravidla se mohou měnit. Vždy ověřte aktuální nabídku přímo u banky a daňová pravidla u Finanční správy ČR. Tento článek je obecný informační text, nikoli investiční ani daňové poradenství.
Související čtení
- Jak vybrat spořicí účet — kritéria volby
- Bonusové úroky na spořicím — jak to funguje — pasti bonusů
- Repo sazba ČNB a úroky na spořicím — proč se sazby hýbou
Časté dotazy
Jaký rozdíl sazeb už opravdu stojí za migraci?
Práh záleží na zůstatku a horizontu. Pro malý zůstatek (desítky tisíc Kč) je migrace často ztráta času — absolutní úrokový rozdíl je menší než hodnota strávené hodiny. Pro vyšší zůstatek (statisíce a víc) může i pár desetin procentního bodu znamenat smysluplné peníze za rok. Vždy počítejte v čistých sazbách (po dani) a srovnávejte stejné podmínky — základní sazba versus základní, ne základní u jedné vs bonusová u druhé.
Co je největší riziko při přesunu?
Tři hlavní rizika: (1) krátká platnost bonusu u nové banky — po promo skončí a sazba padá; (2) výpadek úročení během převodu (pár dnů až týden); (3) podmínky pro získání bonusové sazby (aktivní účet, obrat, strop), které jste si nepřečetli důkladně. Před migrací si přečtěte sazebník a obchodní podmínky nové banky, ne jen marketingový titulek.
Zdroje
Jan Pospíšil
Zakladatel Finzi · investor
Jan investuje přes patnáct let a postupně si prošel většinou přístupů — od day tradingu přes akcie a fondy až po dlouhodobé pasivní investování do ETF a DIP. Na Finzi tuto zkušenost převádí do nástrojů a obsahu počítaných podle českých pravidel.