Kam pro pomoc s dluhy: bezplatné poradny a další kroky

Pokud řešíte dluhy nebo se blížíte k tomu, že přestanete zvládat splátky, prvním krokem je bezplatná dluhová poradna, ne další půjčka. Poradenství je v Česku zdarma, řeší příčinu a pomůže i s návrhem na oddlužení. Tento rozcestník shrnuje, kam se obrátit a jak postupovat podle vaší situace.

Upozornění: Dluhy a insolvence jsou složité právní a finanční procesy. Informace níže jsou obecné a nevycházejí ze znalosti vaší situace; neposkytujeme právní ani finanční poradenství. Při řešení předluženosti se obraťte na bezplatnou poradnu nebo advokáta.

Kde získat bezplatnou dluhovou pomoc?

Bezplatné dluhové poradenství je dostupné po celé republice a pomůže i s přípravou insolvenčního návrhu. Poradce je nezávislý odborník na vaší straně: nezastupuje věřitele ani exekutory.

• Poradna při finanční tísni (financnitisen.cz) se specializuje na dluhové poradenství a insolvenci, má pobočky v krajských městech a poradenství po telefonu.
• Člověk v tísni (clovekvtisni.cz) provozuje síť dluhových poraden s celostátním pokrytím a bezplatnou dluhovou linku.
• Občanské poradny (Asociace občanských poraden, poradna.cz) nabízejí bezplatné poradenství včetně dluhové oblasti v desítkách míst.
• Rejstřík akreditovaných poskytovatelů vede Ministerstvo spravedlnosti; přehled a další informace o dluhovém poradenství najdete na financnigramotnost.mfcr.cz.

Čím dříve se na poradnu obrátíte, tím větší bývá prostor pro řešení. Poradce pomůže s analýzou situace, jednáním s věřiteli i podáním návrhu na oddlužení, a to zdarma.

Jak si ověřit vlastní dluhy a záznamy?

Než začnete cokoli řešit, sestavte si úplný přehled závazků a ověřte své záznamy. Bez přehledu nelze rozhodnout, zda pomůže konsolidace, dohoda s věřiteli, nebo oddlužení.

• Přehled závazků. Komu, kolik, za jaké RPSN a s jakou splatností dlužíte, včetně případných sankcí a exekucí.
• Registry dlužníků. U SOLUS, BRKI i NRKI máte právo požádat o výpis vlastních údajů; ukáže, jak vás vidí věřitel.
• Insolvenční rejstřík. Veřejný a bezplatný na isir.justice.cz; zjistíte, zda běží insolvenční řízení.

Kdy ještě pomůže konsolidace?

Dokud jste úvěruschopní a splátky zatím zvládáte, může být řešením konsolidace: sloučení více půjček do jedné, ideálně s nižším RPSN a přehlednější splátkou. Jakmile splácet přestanete zvládat, konsolidace už zpravidla dostupná není.

Zda se konsolidace vyplatí, závisí na celkovém přeplatku, ne jen na nižší měsíční splátce. Rozebírá to článek konsolidace půjček: kdy se vyplatí; prověřené nabídky shrnuje žebříček nejlepších konsolidací.

Kdy je řešením oddlužení?

Při dlouhodobé neschopnosti splácet je legální a trvalou cestou oddlužení podle insolvenčního zákona. Soud zastaví exekuce postihující majetek v řízení, insolvenční správce spravuje příjem a po splnění podmínek zbytek dluhů zaniká.

Oddlužení není selhání ani obcházení závazků, ale zákonem řízený postup. Právní realitu exekuce, srážek z příjmu a průběhu oddlužení rozebírá článek půjčka v exekuci nebo insolvenci.

Rozcestník podle situace

Podle toho, kde právě jste, vede jiná první cesta.

Pokud vás k dalšímu úvěru vede zhoršená historie, projděte si nejdřív článek půjčka pro dlužníky: co je reálné. Nová drahá půjčka situaci obvykle prohloubí.

Pozor na „pomoc“, která škodí

Ne každý, kdo nabízí „řešení dluhů“, je na vaší straně. Tíseň dlužníků cílí i firmy, jejichž nabídka situaci zhorší.

Varovné znaky neseriózní nabídky:

1. Požadavek na poplatek předem za „vyřízení oddlužení“ nebo „prověření“.
2. Sliby „vykoupíme vaše dluhy“ nebo „zastavíme exekuci“ za platbu. Exekuci zákonně zastaví jen úhrada, dohoda s věřitelem, nebo insolvenční řízení.
3. Nabídka další půjčky jako „řešení“. Úvěr na splátku úvěru vede do dluhové pasti.

Návrh na oddlužení smí zpracovat jen zákonem oprávněná osoba (advokát, notář, insolvenční správce nebo akreditovaná osoba) a odměna za jeho sepsání je zákonem omezená. Bezplatné poradny ho často zpracují zdarma. Nabídky s vysokými poplatky za „zařízení oddlužení“ jsou důvod k opatrnosti.

Tento text je obecný rozcestník a nevychází ze znalosti individuální situace čtenáře. Neposkytujeme právní ani finanční poradenství. Při řešení dluhů, exekuce nebo insolvence se obraťte na bezplatnou dluhovou poradnu nebo advokáta.

Jan Pospíšil

Zakladatel Finzi · investor

Jan investuje přes patnáct let a postupně si prošel většinou přístupů — od day tradingu přes akcie a fondy až po dlouhodobé pasivní investování do ETF a DIP. Na Finzi tuto zkušenost převádí do nástrojů a obsahu počítaných podle českých pravidel.

Více o autorovi →