Nejlepší konsolidace půjček: srovnání 2026

Značka „Sloučí i nebankovní“ u karty ukazuje, jestli poskytovatel spojí i nebankovní úvěry a kreditní karty, ne jen bankovní. Značka „Se záznamem“ říká, kde má reálnou šanci i žadatel se záznamem v registru. Editorial skóre je souhrn ceny, flexibility a transparentnosti, ne jediné číslo.

Konsolidace půjček sloučí více úvěrů do jedné splátky u jednoho věřitele. Nejlepší podmínky nabízejí banky s licencí ČNB; licencované nebankovní společnosti (Zonky, Home Credit) uspějí i tam, kde banka odmítne, ale bývají dražší. Vyplatí se, jen pokud nová půjčka má nižší RPSN než vážený průměr stávajících úvěrů a celkový přeplatek neklesá jen kvůli delší době splácení.

Do žebříčku zařazujeme jen poskytovatele s platnou licencí ČNB, ať jde o banku, nebo o licencovaného nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru. Nikdy nezahrnujeme rychlé půjčky „před výplatou“. Uváděné sazby jsou orientační, skutečnou nabídku i RPSN dostanete až po posouzení bonity u konkrétního poskytovatele.

Některé odkazy na poskytovatele mohou být partnerské, pořadí ani závěry tím neovlivňujeme. Viz jak hodnotíme.

Kdy se konsolidace vyplatí a kdy prodraží

Konsolidace není automaticky levnější. Vyplatí se, když nová konsolidační půjčka splní obě podmínky zároveň: nižší RPSN než vážený průměr stávajících úvěrů a nižší nebo srovnatelný celkový přeplatek za celou dobu splácení.

Prodraží, když banka sníží měsíční splátku hlavně prodloužením doby splácení. Splátka klesne, ale celková zaplacená suma vzroste. Proto vždy porovnávejte celkový přeplatek, ne jen splátku. Postup výpočtu a modelové příklady rozebíráme v článku konsolidace půjček: kdy se vyplatí; konkrétní splátku a přeplatek pro vaši částku spočítáte v kalkulačce půjčky.

Jak sestavujeme žebříček

Pořadí vychází z pěti kritérií, ne z jediné sazby:

1. Cena (30 %): orientační sazba a RPSN, poplatky za poskytnutí a vedení úvěru.
2. Sloučení nebankovních úvěrů (20 %): schopnost spojit i nebankovní úvěry a kreditní karty, ne jen bankovní.
3. Flexibilita (20 %): rozsah výše úvěru a doby splácení, podmínky předčasného splacení.
4. Rychlost a online sjednání (15 %): jde konsolidaci vyřídit online, jak rychle poskytovatel rozhoduje.
5. Transparentnost (15 %): jak jasně poskytovatel komunikuje podmínky sazby a strop RPSN.

Banky se v žebříčku umísťují výš, protože bývají levnější a flexibilnější. Licencované nebankovky (Zonky, Home Credit) jsou níž, protože bývají dražší; jejich výhoda je jinde, kde banky odmítají. Výše provize pořadí neovlivňuje: z poskytovatelů v tomto žebříčku máme živou spolupráci jen s částí, a přesto vedou banky, se kterými partnerství nemáme. Metodiku popisujeme na /jak-vydelavame/#jak-hodnotime.

Konsolidace se záznamem v registru a pro dlužníky

Pokud máte záznam v registru nebo úvěr po splatnosti, banky vás při žádosti o konsolidaci zpravidla odmítnou. Neznamená to, že řešení neexistuje, ale je potřeba mít realistická očekávání:

• Reálnou šanci má licencovaný nebankovní poskytovatel. V žebříčku je to Home Credit, který pod dohledem ČNB posuzuje bonitu individuálně. Za dostupnost ale zaplatíte vyšším RPSN než u banky.
• Ověřte si licenci. Bezpečný je jen poskytovatel, kterého najdete v registru poskytovatelů spotřebitelského úvěru na webu ČNB. Bez licence nejednejte.
• Pozor na predátorskou „konsolidaci“. Nabídky, které slibují peníze „bez prověření příjmu“, „ihned bez registru“ nebo chtějí poplatek předem, jsou varovný signál. Legální poskytovatel bonitu vždy posuzuje a poplatek dopředu nevybírá.
• Konsolidace neřeší příčinu dluhů. Pokud splátky dlouhodobě nezvládáte, zvažte spíš bezplatnou dluhovou poradnu než další úvěr. Sloučení dluhů problém odloží, ale sám o sobě ho nevyřeší.

Na co si dát pozor před podpisem

RPSN, ne úroková sazba. RPSN zahrnuje úrok i povinné poplatky a je jediné číslo, které dvě nabídky opravdu srovná. Víc v pojmu RPSN.

Poplatky za předčasné splacení původních úvěrů. Zákon č. 257/2016 Sb. omezuje poplatek za předčasné splacení spotřebitelských úvěrů s pevnou sazbou. Zjistěte si jeho výši předem a přičtěte ho k nákladům konsolidace.

Doložení a splacení všech závazků. Ověřte, že konsolidace pokryje plnou výši všech úvěrů a že poskytovatel je skutečně splatí a zruší. Jinak zůstane část dluhu mimo a efekt jedné splátky se ztratí.

Rozdíl mezi konsolidací a refinancováním i celý postup krok za krokem najdete v článku konsolidace půjček: kdy se vyplatí. Srovnání běžných neúčelových úvěrů je v žebříčku nejlepší půjčky a úvěry.

Upozornění: sazby a podmínky konsolidací se mění a orientační čísla v tomto žebříčku nelze použít jako závaznou nabídku. Vždy si ověřte aktuální RPSN a podmínky přímo u poskytovatele. Tento žebříček je informační, není finančním poradenstvím ani doporučením konkrétního úvěru. Orientačně k 2026.