Půjčka v exekuci nebo insolvenci: reálné možnosti a na co pozor

Půjčka v exekuci nebo v průběhu insolvence je v naprosté většině případů past, ne řešení. Bankovní instituce žádost odmítnou automaticky, nebankovní nabídky zaměřené na dlužníky přicházejí s podmínkami, které předlužení prohlubují. Tento článek vysvětluje, co říká zákon, proč nová půjčka situaci téměř nikdy nezlepší a jaká legální řešení skutečně existují.

Upozornění: Exekuce a insolvence jsou složité právní procesy. Informace níže jsou obecné a nevycházejí ze znalosti vaší konkrétní situace; neposkytujeme právní ani finanční poradenství. Pokud řešíte předluženost, obraťte se na bezplatnou dluhovou poradnu nebo advokáta.

Proč je půjčka v exekuci nebo insolvenci skoro vždy past?

Každá nová půjčka přidá dalšího věřitele do fronty, ale na výši příjmu, ze které lze splácet, nic nezmění. Výsledkem bývá více dluhů, ne jejich řešení.

V průběhu exekuce posílá zaměstnavatel část mzdy přímo exekutorovi. Zbytek, tzv. nezabavitelná část příjmu, vám zůstane, ale je zpravidla nízký. Bankovní instituce schválení žádosti o úvěr při aktivní exekuci prakticky vylučují, protože dlužník nesplňuje základní podmínky úvěruschopnosti vyžadované zákonem.

V průběhu insolvence (oddlužení) platí přímý zákaz: po zahájení insolvenčního řízení dlužník nemůže bez souhlasu insolvenčního správce uzavírat nové závazky. Porušení tohoto pravidla může mít vliv na průběh oddlužení.

Nabídky, které přesto cílí na dlužníky v exekuci nebo insolvenci, pocházejí zpravidla od subjektů mimo mainstream finanční trh. Jejich podmínky jsou výrazně nevýhodné nebo se pohybují v právně šedé zóně.

Co říká zákon o srážkách z příjmu a nezabavitelné částce

Zákon stanovuje, kolik z příjmu může exekutor strhnout. Část příjmu musí dlužníkovi vždy zůstat. Přesná výše se přepočítává každý rok nařízením vlády; orientačně k roku 2026 ji ověřte na stránkách Exekutorské komory nebo MFČR.

Základní principy (orientačně, dle platné právní úpravy):

• Příjem se rozdělí na nezabavitelnou část a zbývající součet.
• Z nezabavitelné části nelze srazit nic.
• Ze zbývající části lze srazit maximum dané zákonem; při více exekucích se pohledávky poměrně dělí.
• Existuje příplatek na vyživované osoby, který nezabavitelnou základnu zvyšuje.

Přidáním nového věřitele prostřednictvím půjčky se zákonná částka, která vám musí zůstat, nemění. Nový věřitel se pouze zařadí do pořadí. Vaše disponibilní příjmy se tedy fakticky nesníží pod zákonné minimum, ale půjčka přidá závazek na neurčito.

Chráněný účet: jak ochránit příjem před zabavením z účtu

Chráněný účet je zvláštní bankovní účet, na který exekuce přikázáním pohledávky nedosáhne. Příjem, který na něj chodí a je ze zákona chráněný, zůstane dlužníkovi k dispozici. Zřídit si ho může každý, komu exekuce zablokovala běžný účet.

Problém, který řeší: při exekuci přikázáním pohledávky z účtu může exekutor zablokovat peníze na běžném účtu, a to i tu část příjmu, která je jinak nezabavitelná. Chráněný účet tomu zabrání.

Základní pravidla (dle § 304b občanského soudního řádu, účinnost od 1. 7. 2021; aktuální podmínky si ověřte u banky nebo poradny):

• Účet je ze zákona zdarma; banka ho zřídit musí, pokud dlužník splní podmínky.
• Dlužník může mít jen jeden chráněný účet.
• Ke zřízení je potřeba potvrzení od exekutora o tom, jaký příjem a v jaké výši je chráněný; to dlužník předá bance.
• Chráněný účet nezastaví exekuci ani nemění výši srážek ze mzdy; chrání jen příjem na úrovni účtu.

Legální cesta ven: oddlužení a insolvence

Oddlužení podle insolvenčního zákona (zákon č. 182/2006 Sb.) je jediné legální a trvalé řešení pro fyzické osoby, které nejsou schopny splácet. Nejde o vyhnutí se závazkům, ale o řízený a zákonem upravený postup, jehož výsledkem může být zánik zbytku dluhu.

Základní průběh:

1. Insolvenční návrh: Podáte insolvenční návrh spojený s návrhem na povolení oddlužení. Formuláře jsou dostupné na portálu insolvenčního rejstříku (ISIR) nebo přes bezplatnou poradnu.
2. Zahájení řízení: Soud zahájí řízení a zveřejní ho v insolvenčním rejstříku. Tím se přeruší probíhající exekuce.
3. Insolvenční správce: Soud jmenuje správce, který přebírá správu majetku dlužníka a dohlíží na plnění oddlužení.
4. Plnění: Dlužník po stanovenou dobu (zpravidla 3 nebo 5 let v závislosti na způsobu oddlužení) odvádí část příjmu věřitelům.
5. Osvobození od zbytku dluhů: Po splnění podmínek soud rozhodne o osvobození. Zbývající pohledávky zahrnuté do oddlužení zanikají.

Pro zahájení oddlužení existuje podmínka poctivého záměru. Nepoctivý záměr, například uzavírání nových závazků bezprostředně před podáním návrhu, může mít vliv na to, zda soud oddlužení povolí. Tato podmínka je dalším důvodem, proč nová půjčka těsně před nebo v průběhu oddlužení situaci komplikuje.

Podrobnosti a aktuální podmínky oddlužení ověřte u licencovaného insolvenčního poradce nebo v bezplatné dluhové poradně. Text výše je obecný přehled, ne právní poradenství.

Před čím varovat: soukromé půjčky, zástava a nabídky „ihned pro dlužníky“

Nabídky půjček cílené na osoby v exekuci nebo insolvenci patří k nejrizikovějším segmentům spotřebitelského trhu. Přehled nejčastějších pastí:

Soukromé půjčky mimo licencované věřitele

Fyzická osoba nebo sdružení, které půjčuje mimo bankovní systém bez licence ČNB, není regulovaný věřitel ve smyslu zákona o spotřebitelském úvěru. Zákonná ochrana spotřebitele (povinné RPSN, právo na předčasné splacení, kodex věřitele) se nemusí uplatnit v plném rozsahu. Vymahatelnost smluv a práva v případě sporů jsou výrazně nejistější.

Zástava nemovitosti za malou půjčenou částku

Disproporcionalita zástavy je varovným signálem. Zástava bytu nebo domu za půjčku v desítkách tisíc korun vytváří situaci, kdy nesplácení může vést ke ztrátě nemovitosti. Lidé v exekuci jsou na tuto formu rizika obzvlášť zranitelní, protože potřeba peněz je akutní a alternativy zdánlivě chybí.

Poplatek placený předem

Legální věřitel s licencí ČNB nikdy nepožaduje peníze před vyplacením půjčky. Poplatek „za zpracování”, „za rezervaci” nebo „za prověření” placený předem je buď porušení zákona, nebo přímý podvod.

Nabídky „zastavení exekuce“

Žádná soukromá půjčka exekuci zákonně nezastaví. Exekuci zastaví jen úhrada pohledávky, dohoda s věřitelem, nebo zahájení insolvenčního řízení soudem. Nabídky, které slibují zastavení exekuce výměnou za uzavření smlouvy, jsou přinejmenším zavádějící.

Půjčka po insolvenci: reálné možnosti

Dotaz „půjčka po insolvenci“ míří na jinou situaci: co se dá financovat po ukončeném oddlužení, kdy dlužník dostal osvobození od zbytku dluhů a začíná znovu.

I po skončeném oddlužení zůstává záznam v registrech (SOLUS, NRKI, BRKI) zpravidla po dobu stanovenou pravidly daného registru. To znamená, že přístup k bankovním úvěrům je v prvních letech po insolvenci ztížený, nikoli absolutně znemožněný.

Co reálně platí po skončeném oddlužení:

• Záznam v insolvenčním rejstříku je veřejný a většina bank ho při posuzování žádosti zohlední.
• Někteří licencovaní nebankovní věřitelé mohou po skončení oddlužení půjčit, zpravidla za horších podmínek (vyšší RPSN, nižší limit); vždy si to ověřte individuálně u konkrétního věřitele.
• S rostoucím odstupem od ukončení řízení a prokázanou platební morálkou se podmínky zpravidla zlepšují.
• Přidání nové dluhové zátěže bezprostředně po insolvenci nese zvýšené riziko opakování předlužení.

Na dluhové pasti se věnujeme v oddílu pojmů; doporučujeme si ji projít před uzavřením jakékoli smlouvy po insolvenci.

Kam se obrátit: bezplatné dluhové poradny

Bezplatné poradenství je dostupné v celé České republice a pomůže i s přípravou insolvenčního návrhu.

Mezi ověřené poskytovatele patří:

• Poradna při finanční tísni (poradna.cz): specializuje se na dluhové poradenství a insolvenci, pobočky v krajských městech.
• Člověk v tísni (clovekvtisni.cz): síť dluhových poradců s celostátním pokrytím.
• Obecní a komunitní dluhové poradny: rejstřík akreditovaných poradců dostupný na stránkách MFČR (financnigramotnost.mfcr.cz).

Poradenství je zdarma. Poradce pomůže s analýzou situace, jednáním s věřiteli i podáním insolvenčního návrhu. Čím dříve se na poradnu obrátíte, tím větší bývá prostor pro nalezení řešení.

Tento text má obecně informační charakter a nevychází ze znalosti individuální situace čtenáře. Neposkytujeme právní ani finanční poradenství. Při řešení exekuce nebo insolvence se obraťte na odborníka nebo bezplatnou dluhovou poradnu.

Jan Pospíšil

Zakladatel Finzi · investor

Jan investuje přes patnáct let a postupně si prošel většinou přístupů — od day tradingu přes akcie a fondy až po dlouhodobé pasivní investování do ETF a DIP. Na Finzi tuto zkušenost převádí do nástrojů a obsahu počítaných podle českých pravidel.

Více o autorovi →