Spotřebitelský úvěr: jak vybrat nejlevnější a co je RPSN

Spotřebitelský úvěr je nejrozšířenější forma půjčky pro fyzické osoby. Nejlevnější nabídku poznáte podle RPSN, ne podle inzerovaného úroku. RPSN (roční procentní sazba nákladů) zahrnuje úrok i povinné poplatky dohromady, takže jako jediné číslo věrně odráží skutečnou cenu úvěru.

Co je spotřebitelský úvěr?

Spotřebitelský úvěr je úvěr poskytnutý fyzické osobě mimo její podnikání. Oproti podnikatelskému úvěru má zákonem zaručenou ochranu: zákon 257/2016 Sb. zavazuje poskytovatele k povinnostem vůči spotřebiteli, mimo jiné k povinnosti posoudit vaši úvěruschopnost a uvést RPSN v každé nabídce.

Zahrnuje:

• spotřebitelské půjčky (financování spotřeby, dovolené, vybavení domácnosti),
• účelové úvěry (auto, rekonstrukce, vzdělání),
• kreditní karty a kontokorent (revolvingové formy).

Nejde o půjčky na bydlení (ty řeší zákon o hypotékách) ani o podnikatelské úvěry.

RPSN vs. úrok: proč srovnávat RPSN

Nominální úroková sazba vyjadřuje jen cenu zapůjčených peněz. RPSN (roční procentní sazba nákladů) jde dál: zahrnuje úrok, poplatek za vedení úvěrového účtu, poplatek za uzavření smlouvy a další povinné platby, které musíte zaplatit, abyste úvěr získali.

Příklad: úvěr s úrokem 7 % p.a. a ročním poplatkem za vedení účtu 1 200 Kč může mít RPSN 10–11 %. Konkurenční nabídka s úrokem 9 % p.a. bez poplatků má RPSN kolem 9 %. Levnější v RPSN je druhá nabídka, i když nominální úrok vypadá hůř.

Zákon 257/2016 Sb. ukládá každému věřiteli povinnost uvést RPSN v nabídce i ve smlouvě. Pokud RPSN chybí nebo je těžké ji dohledat, berte to jako varovný signál.

Na co koukat kromě sazby

Samotná RPSN nestačí. Před podpisem ověřte i tyto body:

Poplatky mimo RPSN. RPSN musí zahrnovat všechny povinné poplatky, ale některé jsou podmíněné (poplatek za upomínku, poplatek za výpis). Ty ve výpočtu RPSN nejsou, přesto mohou zdražit úvěr, pokud se dostanete do prodlení.

Pojištění schopnosti splácet. Věřitelé ho nabízejí jako nepovinné, ale někdy podmíní nižší sazbu jeho sjednáním. Přičtěte cenu pojistky k RPSN a teprve pak porovnávejte s nabídkou bez pojistky. U krátkodobé půjčky pojistka náklady výrazně zdraží.

Podmínky předčasného splacení. Zákon 257/2016 Sb. dává právo splatit spotřebitelský úvěr předčasně kdykoliv. Poplatek za předčasné splacení je zákonem omezen na 1 % ze splacené jistiny (nebo 0,5 %, pokud zbývá méně než 12 měsíců do konce splatnosti). Pokud plánujete úvěr splatit dříve, porovnejte tuto podmínku mezi nabídkami.

Délka splatnosti. Delší splatnost znamená nižší měsíční splátku, ale výrazně vyšší celkový přeplatek. Volte co nejkratší splatnost, kterou zvládnete splácet bez výpadku.

Jak porovnat nabídky

Postup v pěti krocích:

1. Stanovte potřebnou výši a dobu splácení. Žádejte jen to, co skutečně potřebujete; vyšší jistina nebo delší splatnost zdraží úvěr.
2. Požádejte o nezávaznou nabídku alespoň od dvou poskytovatelů. Každá nabídka musí ze zákona obsahovat RPSN, celkovou splacenou částku a výši splátek.
3. Porovnejte RPSN a celkový přeplatek, ne jen splátku. Tabulka z nabídky ukáže, kolik přeplatíte celkem.
4. Ověřte podmínky pojistky a předčasného splacení.
5. Spočítejte splátku pro různé kombinace v kalkulačce půjčky, abyste viděli, jak splatnost ovlivní celkový přeplatek.

Časté chyby

Rozhodování podle splátky, ne RPSN. Nižší splátka při delší splatnosti znamená vyšší celkový přeplatek. Příklad: 100 000 Kč na 3 roky s RPSN 9 % zaplatíte celkem asi 113 700 Kč; na 6 let se stejnou RPSN přeplatíte přibližně 127 600 Kč.

Přijetí první nabídky. Banky a nebankovní poskytovatelé nabízejí různé podmínky. Rozdíl v RPSN dvou procentních bodů na 150 000 Kč po dobu 4 let znamená přibližně 6 000 Kč rozdíl v celkovém přeplatku.

Nezahrnutí pojistky do porovnání. Pokud věřitel podmíní nižší RPSN sjednáním pojistky, skutečná cena úvěru je vyšší, než RPSN napovídá. Vždy přičtěte cenu pojistky ke splátkám a spočítejte reálnou RPSN.

Přeceňování „akčních“ nabídek. Dočasně snížená sazba nebo první splátka zdarma jsou marketingové nástroje. Sledujte celkový přeplatek za celou dobu splácení, ne vstupní podmínky.

Půjčka na úhradu jiné půjčky bez snížení RPSN. Nový úvěr na splacení starého se vyplatí pouze tehdy, pokud nová RPSN je nižší a celkový přeplatek klesne. Jinak jde jen o přesun dluhu.

Tento článek je informační, ne individuální finanční nebo právní poradenství. Podmínky úvěrů se liší podle poskytovatele, bonity žadatele a platné legislativy. Před rozhodnutím ověřte aktuální RPSN a smluvní podmínky přímo u poskytovatele. Orientačně k 2026.

Jan Pospíšil

Zakladatel Finzi · investor

Jan investuje přes patnáct let a postupně si prošel většinou přístupů — od day tradingu přes akcie a fondy až po dlouhodobé pasivní investování do ETF a DIP. Na Finzi tuto zkušenost převádí do nástrojů a obsahu počítaných podle českých pravidel.

Více o autorovi →