Studie: kolik vám banka bere na směně a zahraničních platbách

Banka je ve všech pěti běžných scénářích nejdražší. Rozhoduje kurzová přirážka 2 až 4 %, kterou nevidíte jako poplatek, protože je schovaná v horším kurzu. U platby kartou na dovolené za 30 000 Kč zaplatíte u banky orientačně 900 Kč, u Wise 150 Kč a u Revolutu kolem 50 Kč. U velkého převodu 500 000 Kč je rozdíl mezi bankou a Wise přes 9 000 Kč. Tato studie počítá orientační náklad tří poskytovatelů napříč pěti scénáři z modelu hlavních poplatků ověřených k červnu 2026.

Studie je vzdělávací a nepředstavuje finanční poradenství. Náklady jsou orientační, vycházejí z headline ceníků a mění se; před transakcí ověřte aktuální podmínky u poskytovatele.

Hlavní zjištění

Proč je banka vždy nejdražší

U banky není hlavním nákladem viditelný poplatek, ale kurzová přirážka. Když směňujete koruny na eura nebo dolary, banka nepoužije střední (mezibankovní) kurz, ale horší, a rozdíl si nechá. Tahle přirážka se u běžné platby kartou v cizí měně pohybuje orientačně mezi 2 a 4 % a v účtence ji nevidíte jako položku. U zahraničního převodu se k ní přidá ještě poplatek za odeslání, u SWIFT převodu mimo eurozónu typicky kolem 1 % z částky s pevným minimem a maximem.

Fintech nástroje jako Wise a Revolut směňují blízko střednímu kurzu a poplatek uvádějí jako jasnou položku. Proto u nich zaplatíte zlomek toho co u banky, přesně jak ukazuje tabulka výše.

Nejlevnější nástroj závisí na tom, co děláte

Studie ukazuje, že pořadí Wise a Revolutu se mezi scénáři mění:

• Placení kartou a drobné směny (dovolená, e-shop): nejlevnější je Revolut, protože v tarifu Standard směňuje do bezplatného měsíčního limitu (řádově 25 000 Kč) zdarma. U útraty 30 000 Kč kartou zaplatíte kolem 50 Kč, u banky 900 Kč.
• Výběr z bankomatu (10 000 Kč): nejlevnější Wise se 108 Kč, těsně za ním Revolut se 110 Kč, banka 400 Kč. U výběrů rozhoduje bezplatný měsíční limit obou nástrojů.
• Převody do zahraničí (100 000 a 500 000 Kč): nejlevnější Wise díky nízkému procentu z částky. U převodu 100 000 Kč zaplatíte u Wise 500 Kč, u Revolutu 750 Kč a u banky 3 000 Kč. U velkého převodu 500 000 Kč vyjde Wise na 2 500 Kč, banka na 11 500 Kč.

Obecně platí: Wise je silnější na převody a výběry, Revolut na běžné placení kartou. Banka nemá v žádném z těchto scénářů nejnižší náklad.

Pozor na DCC, největší skrytou past

Model výše nezahrnuje DCC (dynamic currency conversion), tedy nabídku terminálu nebo bankomatu přepočítat cenu rovnou do korun. Kurz si u DCC určuje obchodník, ne vaše karta, a přidá řádově 5 až 13 % navíc. To je náklad, který jde nad rámec všech čísel v této studii, a přitom se mu vyhnete jediným rozhodnutím: vždy plaťte v místní měně, ne v korunách.

Co si z toho odnést

Při placení a směně v cizí měně nesledujte jen viditelný poplatek, ale hlavně kurzovou přirážku, protože ta u banky dominuje. Pro běžné placení kartou v cizině a drobné směny hledejte nástroj s bezplatným limitem (Revolut), pro převody a výběry nástroj s nízkým procentem (Wise). A ať platíte čímkoliv, vždy odmítněte přepočet do korun na terminálu.

Rozdíl, který se u jedné dovolené zdá jako pár set korun, se u pravidelných plateb a převodů nasčítá do tisíců ročně. Kolik konkrétně platíte vy, zjistíte tak, že nabídnutý kurz porovnáte se středním kurzem ČNB.

Metodika

Náklad každého poskytovatele je součtem hlavních položek: kurzová přirážka (procento nad střední kurz u platby a výběru) + fixní poplatky za výběr z bankomatu nebo za odeslání převodu. Banka je modelována jako průměr trhu (přirážka 3 %, výběr z bankomatu 100 Kč + přirážka, SWIFT převod 1 % z částky s minimem 250 a maximem 1 500 Kč + přirážka 2 %). Wise a Revolut (tarif Standard) podle jejich ceníků ověřených k červnu 2026, včetně bezplatných měsíčních limitů na směnu a výběry.

Model záměrně počítá jen dominantní položky a nezahrnuje DCC, spready, jednorázové akce ani víkendovou přirážku Revolutu. Bezplatné limity se počítají měsíčně, takže reálný náklad kolísá podle toho, kolik za měsíc směníte. Sazby se mění; berte výsledek jako orientační pořadí, ne přesnou částku, a aktuální ceník ověřte přímo u poskytovatele.

Kam dál?

Férový (střední) kurz pro porovnání s nabídkou banky spočítá náš převodník měn. Podrobně rozebíráme jednotlivé situace v článcích Wise vs Revolut, platba kartou v zahraničí, výběr hotovosti v zahraničí a jak levně poslat peníze do zahraničí.

Jan Pospíšil

Zakladatel Finzi · investor

Jan investuje přes patnáct let a postupně si prošel většinou přístupů — od day tradingu přes akcie a fondy až po dlouhodobé pasivní investování do ETF a DIP. Na Finzi tuto zkušenost převádí do nástrojů a obsahu počítaných podle českých pravidel.

Více o autorovi →