PayPal je zdarma jen zdánlivě. Posílání přátelům v jedné měně bývá bez poplatku, ale příjem plateb za zboží a služby je zpoplatněný procentem z částky plus fixním poplatkem, a hlavně každá konverze měn nese skrytou kurzovou přirážku, orientačně několik procent nad střední kurz. Pro běžné platby v Česku vyjde levněji obyčejný bankovní převod, pro směnu měn a převody přes hranice obvykle Wise nebo Revolut. Aktuální sazby si ověřte v oficiálním sazebníku PayPalu, protože se mění.
Jak fungují poplatky PayPalu pro českého uživatele?
PayPal rozlišuje dva základní typy plateb: posílání přátelům a rodině, které v rámci stejné měny bývá zdarma, a platby za zboží a služby, které jsou zpoplatněné. Rozdíl je zásadní a snadno se v něm chybuje.
Když pošlete peníze někomu blízkému jako dárek nebo vrácení dluhu a oba zůstanete ve stejné měně, transakce zpravidla nic nestojí. Jakmile ale platíte za nákup nebo někomu posíláte peníze za odvedenou práci, jde o platbu za zboží a služby. Tu platí příjemce: PayPal mu z přijaté částky podle aktuálního sazebníku strhne 3,40 % plus pevný poplatek 10 Kč (u plateb v eurech 0,35 EUR, v dolarech 0,30 USD). Pokud platba přijde ze zahraničí, připočítává PayPal k základní sazbě další procento navíc, u odesílatele z Česka orientačně 1,29 procentního bodu, takže celková sazba u mezinárodní platby vychází výš.
Z pohledu kupujícího to vypadá, že platíte nulu. Náklad nese prodejce, ale často ho má promítnutý v ceně. Pokud sami něco prodáváte nebo přijímáte platby za služby, je tahle položka tím, co vám ukrojí z výdělku.
Proč je nejdražší měnová konverze?
Největší a nejméně viditelný náklad PayPalu je přepočet měn. PayPal nepoužívá střední (mezibankovní) kurz, ale přidává k němu vlastní marži, orientačně několik procent. Tahle přirážka bývá větší než samotný transakční poplatek.
Střední kurz je ten, který vidíte ve zprávách nebo na stránkách ČNB, férový průměr mezi nákupem a prodejem měny. Kdykoliv PayPal směňuje, počítá s horším kurzem, než je tento střed, a rozdíl si nechává. Problém je, že přirážka není uvedená jako samostatná položka. Je schovaná přímo v kurzu, takže ji v účtence nevidíte jako poplatek, jen dostanete o něco méně peněz, než byste čekali.
Konverze se uplatní ve více situacích, než se zdá. Platíte v cizí měně, přijímáte peníze v eurech nebo dolarech a chcete je v korunách, vybíráte zůstatek v jiné měně, než ve které je veden účet. Pokaždé tu může být kurzová přirážka.
Sám PayPal uvádí, že k základnímu kurzu připočítává přirážku okolo 3 %, u některých měnových párů zmiňují nezávislé zdroje i o něco víc. Přesná výše se liší podle měny a mění se, proto než něco směníte, porovnejte kurz, který vám PayPal nabízí, se středním kurzem. Rozdíl mezi nimi je váš reálný náklad na konverzi.
Kdy se PayPal vyplatí a kdy ne?
PayPal dává smysl u drobných plateb a tam, kde oceníte ochranu kupujícího; nevyplatí se u větších částek, výběrů a všude, kde dochází ke konverzi měn. Rozhoduje hlavně velikost částky a to, jestli se směňuje měna.
PayPal má smysl, když nakupujete u méně známého zahraničního e-shopu a chcete pojistku pro případ, že zboží nedorazí. Ochrana kupujícího vám umožní platbu reklamovat a často peníze získat zpět. U drobných částek je i případný poplatek malý a pohodlí rychlé platby ho vyváží. U drobných příchozích plateb přes QR kód do 10 EUR navíc PayPal nabízí zvýhodněnou sazbu, podle sazebníku 0,90 % plus pevný poplatek, takže u malých částek ukrojí méně než u běžné platby za zboží. Hodí se taky, když chce protistrana platbu právě přes PayPal a jiná cesta není.
Naopak u větších částek se procentní poplatek a hlavně kurzová přirážka rychle sečtou do nezanedbatelné sumy. Za osobní platbu odeslanou do zbytku Evropy, USA a Kanady si PayPal podle sazebníku účtuje kolem 1,99 EUR, do ostatních zemí světa zhruba 3,99 EUR, k čemuž se u směny měn přidává ještě kurzová přirážka. Pokud posíláte peníze přes hranice, pravidelně přijímáte platby v cizí měně nebo často vybíráte zůstatek, vyplatí se hledat levnější cestu. Na pravidelné platby v rámci Česka v korunách je PayPal zbytečně drahý oproti běžnému bankovnímu převodu.
Jaké jsou levnější alternativy?
Pro převody přes hranice a směnu měn jsou obvykle levnější Wise a Revolut, pro běžné platby v rámci Česka klasický bankovní převod. Každá varianta řeší něco jiného, žádná z nich není univerzálně nejlepší.
Wise se zaměřuje na mezinárodní převody a směnu. Směňuje blízko střednímu kurzu a poplatek uvádí jako jasnou položku, ne schovaný v kurzu. U převodů do zahraničí a držení více měn proto bývá výrazně levnější než kurzová přirážka PayPalu. Ověřte si ale aktuální ceník, sazby se liší podle měny a částky.
Revolut kombinuje účet, kartu a směnu měn v jedné aplikaci. Pro běžné placení v cizině a směnu menších částek bývá levný, u některých tarifů a velkých objemů ale platí limity a víkendové přirážky. Než se na něj spolehnete u velké směny, projděte si podmínky svého tarifu.
Klasický bankovní převod je pro platby uvnitř Česka v korunách zpravidla zdarma a nejjednodušší. Nemá ochranu kupujícího jako PayPal, takže se hodí tam, kde druhé straně důvěřujete. Pro tuzemské platby mezi lidmi, které znáte, je nejlevnější volbou.
| Nástroj | Silná stránka | Slabina |
|---|---|---|
| PayPal | ochrana kupujícího, rychlost | drahá konverze měn |
| Wise | směna blízko střednímu kurzu | bez ochrany kupujícího |
| Revolut | účet, karta a směna v aplikaci | limity a víkendové přirážky |
| Bankovní převod | tuzemsky levný a jednoduchý | bez ochrany, pomalejší u zahraničí |
Žádný z nástrojů netlačíme. Která varianta vyjde nejlevněji, závisí na konkrétní situaci: na měně, částce a tom, jestli potřebujete ochranu kupujícího. Srovnejte si aktuální ceníky sami a počítejte i se skrytou kurzovou přirážkou, ne jen s uvedeným poplatkem.
Jak si spočítat reálný náklad?
Reálný náklad transakce není jen uvedený poplatek, ale i rozdíl mezi nabídnutým a středním kurzem. Tahle skrytá část se nejčastěji přehlédne.
Postup je jednoduchý. Zjistěte si střední kurz měny, kterou směňujete, v našem převodníku měn podle středního kurzu ČNB. Pak se podívejte, kolik korun vám za stejnou částku nabízí PayPal po přepočtu. Rozdíl mezi oběma čísly je kurzová přirážka, kterou byste u Wise nebo bankovního převodu nemuseli platit. K tomu připočtěte uvedený transakční poplatek a máte celkový reálný náklad.
Stejné srovnání udělejte i pro Wise a Revolut a porovnejte výsledná čísla. U jednorázové malé platby bývá rozdíl pár korun a nestojí za řešení. U větší částky nebo pravidelných převodů se ale rozdíl nasčítá do sumy, kterou má smysl optimalizovat.
Kam dál?
Férový (střední) kurz pro porovnání s nabídkou PayPalu spočítá náš převodník měn. Další témata o platbách, účtech a brokerech najdete na pilíři /brokeri/.
Upozornění: Tento článek popisuje obecné principy poplatků a měnové konverze platné k datu vydání. Konkrétní sazby, procenta a kurzové přirážky se mění a liší se podle země, měny a typu transakce. Vždy ověřte aktuální sazebník přímo u poskytovatele. Tento text nepředstavuje finanční ani daňové poradenství.
Časté dotazy
Kolik si PayPal účtuje za přijetí platby?
U plateb za zboží a služby si PayPal strhává procento z přijaté částky plus malý fixní poplatek, sazba se liší podle země odesílatele a typu transakce. Posílání přátelům v rámci stejné měny bývá zdarma. Přesnou výši vždy ověřte v aktuálním sazebníku PayPalu, protože se mění.
Proč je konverze měn u PayPalu drahá?
PayPal pro přepočet nepoužívá střední (mezibankovní) kurz, ale přidává k němu vlastní marži, orientačně několik procent. Tahle přirážka je často větší náklad než samotný transakční poplatek a snadno se přehlédne, protože je schovaná v kurzu, ne uvedená jako zvláštní položka.
Je Wise nebo Revolut levnější než PayPal?
Pro převody přes hranice a směnu měn bývají Wise i Revolut levnější, protože směňují blízko střednímu kurzu a poplatek uvádějí transparentně. PayPal má naopak silnou ochranu kupujícího u nákupů. Záleží na tom, co konkrétně řešíte, srovnejte aktuální ceníky všech tří.
Vyplatí se PayPal na výběr peněz do banky?
Záleží na měně. Výběr v korunách na český účet bývá levný nebo zdarma, problém nastává, když máte na PayPalu cizí měnu a necháte ji převést, protože se uplatní kurzová přirážka. V takovém případě porovnejte, kolik byste zaplatili přes Wise nebo Revolut.
Zdroje
Jan Pospíšil
Zakladatel Finzi · investor
Jan investuje přes patnáct let a postupně si prošel většinou přístupů — od day tradingu přes akcie a fondy až po dlouhodobé pasivní investování do ETF a DIP. Na Finzi tuto zkušenost převádí do nástrojů a obsahu počítaných podle českých pravidel.
Převod měn středním kurzem ČNB — a co si účtuje banka