Směnka je cenný papír, kterým se vystavitel bezpodmínečně zavazuje zaplatit určitou peněžní částku. Její síla, a zároveň riziko, spočívá v tom, že je odtržená od původního důvodu vzniku dluhu: kdo směnku podepíše, zavazuje se zaplatit bez ohledu na to, jaká byla dohoda o půjčce. U spotřebitelských úvěrů je proto použití směnky rizikové a zákon ho výslovně omezuje.
Proč je směnka u půjček nebezpečná
Věřitel se směnkou vymáhá pohledávku výrazně snadněji a rychleji než z běžné smlouvy. Riziko zvyšují dva rysy:
- Abstraktnost. Ze směnky nevyplývá, proč vznikla. Dlužník se hůř brání námitkami, že částka neodpovídá skutečnému dluhu nebo že už část splatil.
- Blankosměnka. Podepsaná směnka s nevyplněnou částkou nebo datem dává držiteli prostor doplnit údaje později. Pokud se zneužije, může být vymáhaná částka vyšší než původní dluh.
Soud může na základě směnky vydat směnečný platební rozkaz, proti kterému má dlužník jen krátkou lhůtu na námitky. Kdo ji zmešká, čelí exekučně vymahatelnému titulu.
Co říká zákon o spotřebitelském úvěru
Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, zakazuje použití směnky nebo šeku ke splacení nebo zajištění spotřebitelského úvěru. Věřitel, který u spotřebitelské půjčky podpis směnky přesto vyžaduje, jedná v rozporu se zákonem. Jde o jasnou červenou vlajku: legální a licencovaný poskytovatel směnku u spotřebitelského úvěru nepoužívá.
Upozornění: Tento text vysvětluje pojem a nepředstavuje právní poradenství. Pokud jste směnku v souvislosti s půjčkou podepsali nebo máte podepsat, obraťte se na advokáta nebo bezplatnou dluhovou poradnu.